סוגי הלוואות בשעת הצורך

צריכים לקחת הלוואה? הנה כמה אופציות שעומדות לרשותכם:

כאשר הטלפונים מהבנק מתחילים להגיע בגלל המינוס והמשפחה נמצאת במצוקה תקציבית, הפתרון לעיתים כולל לקיחת הלוואה אשר תעשה סדר בחובות שנצברו ובהקטנת ההחזר החודשי. כדאי לעשות זאת כחלק מתכנון פיננסי וסיוע של איש מקצוע המתמחה בניהול תקציב משפחתי ובסמוך ליצירת תקציב להתנהלות חודשית כדי להימנע מלהגיע למצב פיננסי דומה בעוד מספר חודשים. קיימות מספר אופציות ללקיחת הלוואה בתנאים שונים וחשוב לבחור בזו המתאימה לכם.

הלוואת פריים בבנק

הגוף האחראי בישראל על קביעת ריבית הפריים הוא בנק ישראל, אשר נכון לנובמבר 2013 עומדת על 2.50%. הבנקים בדרך כלל קובעים את הריבית שלהם למתן אשראי לפי ריבית הפריים בתוספת % מסויים שמשתנה ממלקוח ללקוח ונקבע על פי העושר הפיננסי ורמת הסיכון שלו. במדינות כמו ארה"ב לכל לקוח יש דירוג אשראי בבנק ולפי הדירוג נקבע מחיר האשראי שלו, קרי הריבית אותה ישלם בהלוואה. היתרון של לקיחת הלוואת פריים בבנק היא קודם כל גמישות ההלוואה- היא ניתנת לפירעון מיידי עם עמלת פירעון נמוכה של כ- 60 ₪. יתרון נוסף הוא ירידת ריבית הפריים אשר מקטינה את הריבית בהלוואה שלקחתם. כאשר ריבית הפריים יורדת – כך יורדת הריבית בהלוואה שלכם ותשלמו פחות בהחזר החודשי. באתר כלכליסט פורסמה כתבה מוקדם יותר השנה: מבדיקה שעשתה AMG משכנתאות התברר כי מי שלקח משכנתא בריבית פריים בשנת 2009 הצליח לחסוך עשרות אלפי שקלים לעומת מי שלקח הלוואה בריבית קבועה. אולם לכל מטבע שני צדדים וכאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, בתהליך של עליית ריבית במשק, הריבית על הלוואה צמודת פריים עולה גם היא ובהתאמה גם ההחזר החודשי בגינה.

הלוואות בכרטיס אשראי

הלוואה מהבנק יכולה להיות לפעמים תהליך בירוקראטי פחות נוח ופחות משתלם מהחלופות. הלוואה בכרטיס אשראי חוץ בנקאי היא הלוואה יותר פשוטה ומהירה יחסית ויכולה לבוא במקום או בנוסף להלוואה מהבנק. הלוואה זו אינה קשורה לבנק אלא לחברות האשראי. את הפירוט אתם לא תראו דרך חשבון הבנק אלא בחשבון כרטיס האשראי שלכם. חלק מחברות האשראי עושות בדיקות לגבי אמינותו ומצבו הכלכלי של מבקש ההלוואה. התייעצו עם מומחה בתחום כלכלת המשפחה כדי לבדוק איזו הלוואה מתאימה לכם יותר. מומלץ להשתמש בכל אחד מהמקרים במחשבון לחישוב ההחזרים החודשיים. החיסרון כאן הוא שההלוואה ניתנת בד"כ ממסגרת כלל כרטיסי האשראי שיש לכם באותה חברה, כדי לא ליצור מצב שכרטיס האשראי שלכם אינו עובר בבתי עסק צריך לבדוק היטב מהי המסגרת שלכם טרם לקיחת ההלוואה.

הלוואה מחברות ביטוח

אחד המכשולים בבקשה ללקיחת הלוואה היא החתמת ערבים. זה תהליך לא נעים ולפעמים קשה למצוא אנשים שיסכימו לחתום. ניתן כמובן למצוא מקורות הלוואה ללא ערבים, אבל האם ידעתם שניתן לקחת הלוואה מחברת ביטוח? העירבון של חברת הביטוח במקרה זה מבוסס על הכספים שהשקעתם בה, כמו למשל כספי קופות הגמל או קרנות ההשתלמות. למעשה זה גם החיסרון, כי במקרה ואתם לא מסוגלים לעמוד בהחזרים, זה יבוא על חשבון הכספים הללו. חברות הביטוח גם נותנות אשראי שאינו כנגד נכס פיננסי, למשל הלוואה לרכישת רכב.

הלוואה מהקרן לעידוד עסקים

לא כל בעל עסק שנקלע למצוקה ולחובות מודע לכך שהוא יכול לקבל עזרה מהמדינה. לשם כך הוקמה הקרן לעידוד עסקים אשר מאפשרת לקיחת הלוואה בערבות המדינה. כאשר הבנקים חוסמים את האפשרות להלוואה, כמו גם מקומות אחרים, הלוואה מהקרן לעידוד עסקים ועסקים בהקמה היא אופציה טובה ולא רק לעסקים במצוקה, אלא גם לעסקים אשר רוצים להתרחב. ההלוואה מיועדת לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. התהליך כולל הגשת מסמכים ובדיקה שבסופה מגיעה החלטה האם לאשר או לא לאשר את הבקשה. על המסמכים כמובן יש עמלה ולכן כדאי להשוות מחירים בין הגופים אשר מספקים את שירות עריכת המסמכים והגשתם.

ריבית וגובה ההחזר החודשי

גובה הריבית, ההחזר החודשי וההשתנות שלהם על פני זמן לפי השינויים במשק מנחים אתכם בתהליך הבחירה בסוג ההלוואה. התנאים משתנים בין סוגי ההלוואות כמו בין החברות השונות. קל מאד ללכת לאיבוד ולכן רצוי להשתמש בשירותי מומחה ייעוץ פיננסי שלא רק יסביר לכם את היתרונות והחסרונות לעומק אלא גם יעזור לכם לקבל את ההחלטה הנבונה והמתאימה לכם.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון