תכנית חיסכון היא תכנית בה משקיעים סכום חד פעמי או מפקידים כספים על בסיס חודשי בהוראת קבע. ככל שתוכנית החיסכון היא לשנים רבות יותר, כך הריבית המובטחת עולה. עם זאת, במידה ורוצים למשוך את הכסף לפני התקופה שנקבעה, עלולים לאבד חלק מן הקרן שנצברה או את כולה.
פיקדון שקלי הוא פיקדון קצר יותר על בסיס יומי, חודשי או שנתי. הריבית – ריבית משתנה או קבועה. על פי רוב סגירת הכסף לזמן ממושך יותר תיתן ריבית גבוהה יותר ללקוח.
פיקדונות מובנים הם מוצר ייחודי לכל בנק. קרן ההשקעה מובטחת והתשואה בהם נקבעת על פי תנאים מיוחדים שנקבעו בפיקדון אשר טומנים בחובם סיכון מול סיכוי – סיכוי לרווח משמעותי אל מול הסיכון ברווח מועט או אפסי ללא סיכוי קרן ההשקעה. בניגוד לתכניות חיסכון ופיקדונות, אפיקי ההשקעה בפיקדונות מובנים עשויים להיות גם מניות, מטבעות, סחורות או ריביות של מדינות זרות, ועוד.
תיק השקעות
תיק השקעות הוא שילוב של נכסים פיננסיים בארץ ובחו"ל – אגרות חוב, מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות, אופציות ועוד. אם אתם בעלי הבנה טובה פיננסית בשוק ההון, אתם יכולים לבנות תיק השקעות עבור עצמכם, לקנות ולמכור דרך הבנק או גוף המספק שירותי מסחר. אם אין לכם את הידע לעשות את זה, אתם יכולים להיעזר ביועץ השקעות או בשירות של ניהול תיקים. יועץ השקעות – בבנק או יועץ השקעות פרטי יבנה עבורכם תיק השקעות לאחר ליבון צרכים וקביעת רמת הסיכון המתאימה לכם ספציפית.
ההבדל המשמעותי ביותר מול השקעה בפיקדון או תוכנית חסכון היא סיכון קרן ההשקעה. בתיק השקעות קרן ההשקעה היא כמובן לא מובטחת. היתרון הבולט ביותר הוא התשואה הפוטנציאלית העודפת בתיק השקעות ובפרט אם ההשקעה היא ארוכת טווח ופערי התשואה יכולים להיות מאוד משמעותיים לאורך שנים.
יתרון חשוב של השקעה בבורסה בתיק השקעות הוא הנזילות היחסית גבוהה של הכסף- ניתן למכירה בכל יום מסחר בבורסה. לעומת זאת, בתכניות של הבנקים שבירה של פיקדון או תוכנית חסכון דורש אישור מהבנק והפסד מסוים של ריבית ברוב המקרים.
כשמחליטים על תיק השקעות, חשוב להביא בחשבון את העמלות העיקריות בניירות ערך – דמי שמירת ניירות ערך, ועמלות קנייה ומכירה בארץ ובחו"ל. משא ומתן מול הבנק טרם ביצוע ההשקעה עשוי להניב עלויות מופחתות משמעותית וחסכון רב של כסף.
השקעה סולידית מול השקעה בבורסה לטווח הארוך
בסופו של דבר, כאשר בוחנים את היתרונות והחסכונות של אפיקי ההשקעה השונים, מגלים כי כל אחד מהם מתאים לסוג שונה של משקיעים : אנשים שרוצים לישון טוב בלילה ולא מתאימה להם התנודתיות המלווה לתיק השקעות יבחרו בהשקעה סולידית בבנק, למרות הריבית הנמוכה יחסית. לעומתם מי שיכול ומסוגל לקחת סיכונים, עשוי למצוא שהשקעה בבורסה היא עדיפה ומשתלמת יותר בטווח הארוך. חשוב להביא בחשבון בהחלטה גם את המצב הפיננסי הכולל שלכם, ההחלטה היא גם חלק מתכנון פיננסי מקיף.
ישנה גם כמובן אפשרות נוספת והיא לפזר את סך ההשקעה על פני מספר תכניות וערוצים, כך שחלק מהכסף הוא בריבית בטוחה, וחלקו מושקע בבורסה. מעבר לכך, ניתן להשקיע חלק מהכסף גם בערוצים חוץ בנקאיים כגון קרנות השתלמות להן יש עדיין יתרונות מסוימים מבחינת מס.
