ובכן, אתם לא לבד. על פי סקר שפורסם במגזין כלכליסט ונערך בשיתוף מכון מדגם, עולה כי כ-49% מהישראלים אינם חוסכים מלבד הפנסיה, ל-70% אין חסכונות על שמם, וכ-55% חיים בקביעות "על המינוס". כעת, הבה נבין בקצרה כיצד ניתן לנצח את השיטה ואיך גם אתם יכולים עם תוכנית פיננסית אישית להוביל את המציאות הכלכלית ולא להיות מובלים על ידה.
התאמת תוכנית פיננסית לאורך החיים
החיים מציבים בפנינו אתגרים שונים מבחינת הוצאות והכנסות. למשל, רוב הישראלים בשנות ה-30 לחייהם נמצאים בשלבים הראשונים של הקריירה, חלקם עדיין לומדים, ומרביתם משתכרים משכורות נאות (אך לא גבוהות באופן מיוחד). מנגד, זוהי בדיוק התקופה שבה התא המשפחתי הממוצע בישראל מתמודד עם הוצאות רבות מבחינת הילדים (חינוך, בריאות, חוגים וכו'). למעשה, דווקא כשאנחנו מתבגרים, והמשכורת עולה בהתאמה, ההוצאות על הילדים פוחתות. אי לכך, עיצוב תוכנית פיננסית חייב לבחון לא רק את המצב הנוכחי של התא המשפחתי אלא גם להביט אל פני העתיד. כמו כן, תוכנית פיננסית היא תהליך שמלווה את התא המשפחתי בתקופות השונות ומתאים את עצמו אל המצב הרלבנטי.
הכירו את מצבכם הפיננסי
כמו כל תוכנית פעולה לטווח קצר וארוך, גם הרכבת תוכנית פיננסית אישית מתחילה עם אפיון התא המשפחתי על שלל הוצאותיו והכנסותיו. ואכן, רק היכרות מעמיקה עם תזרים הכספים שלכם תוכל לאפשר לתפוס את המושכות בשתי ידיים. לא בכדי, כל תוכנית פיננסית אישית מתחילה עם מתן מענה לשאלות כגון – כמה אתם מרוויחים באמת (נטו למחייה), מהם אפיקי החיסכון שלכם (פנסיה, קרנות השתלמות, פיקדונות וכו'), מהן ההוצאות השגרתיות שלכם, מהו היקף ההוצאות החריגות, האם יש לכם מקורות הכנסה פוטנציאלים אשר אינם מנוצלים, האם אתם עורכים מעקב אחר הוצאות כגון מזון או תקשורת וכו'.
שימו לב, במקרים רבים, קשה לתא המשפחתי לצייר תמונת מצב עדכנית ואמיתית. אי לכך, מומלץ בעניין זה לפנות לקבלת עזרה מטעם מומחים ואנשי מקצוע בתחום כלכלת המשפחה.
סמנו את המטרות וקבעו סדר עדיפויות מושכל
לאחר שערכתם אפיון מדויק של מצבכם הפיננסי, אתם יכולים לפנות לשלב הבא והוא הגדרת המטרות והיעדים. בעניין זה, יש לשים לב להבדל בין יעדים לטווח הקצר (למשל – חופשה או קניות בגדים לחגים) לבין יעדים לטווח הארוך (שיפוץ בית, לימודים וכדומה). יודגש גם כי הגדרת יעדים ו/או מטרות חייבת להיות מושכלת ותוך כדי חשיבה נכונה על סדרי עדיפויות. למשל, האם תעדיפו לצאת לטיול בחו"ל גם במחיר שבו יכולתם לשפץ את המטבח או לאפשר לילדים ליהנות מחוגים איכותיים?
חיסכון
חיסכון הוא המפתח המרכזי לכל תוכנית פיננסית אישית. החיסכון יכול להיות מוגדר מראש (דירה, לימודים, חופשה גדולה, רכב וכו'), אך חשוב להקפיד עליו גם כאשר אין כל מטרה ספציפית באופק. תקציב משפחתי אשר כולל חיסכון קבוע מכין אתכם לימים גשומים וכן להוצאות כלכליות בלתי צפויות כגון טיפולי בריאות מורכבים, אובדן פרנסה זמני וכדומה.
להסתכל אחורה אבל עם הפנים קדימה
הרכבת תוכנית פיננסית אישית עלולה להיות מלווה ברגשות מעורבים ואף תסכול. לא אחת, כאשר תשבו מול החשבונות המשפחתיים תיווכחו לגלות שאתם מוציאים כספים רבים שלא לצורך ומבזבזים סכומים אדירים מעמל כפכם על מטרות שאינן "מספקות את הסחורה". לעיתים, תגלו שאתם מסוגלים לחסוך כספים רבים גם מבלי לפגוע כהוא זה בשגרת חייכם (למשל, על ידי התאמת מסלולי תקשורת, מעקב אחר רשימת קניות מסודרת וכיוצא בזה).
שימו לב, חשוב להכיר בטעויות העבר אך להחליט כי השינוי מתחיל כאן. כלומר, להיות אופטימיים לקראת העתיד. לקיחת אחריות והתנהלות בוגרת עם ההוצאות המשפחתיות תשפר את רמת חייכם ותאפשר לכם להנחיל ערכים נכונים לילדיכם. בסופו של היום, תוכנית פיננסית אישית תסייע לכם להגשים מטרות שייתכן ונראו בעבר בלתי מושגות
