ביטוח בריאות הוא הוצאה משפחתית לא קטנה ועל כן חשוב (מאד) להכיר את הרפורמה בביטוחי הבריאות אשר נכנסה לתוקפה בתחילת השנה, בפברואר 2016. רפורמה אשר יכולה לאפשר למשפחות רבות בישראל לחסוך סכומים משמעותיים על ביטוחי בריאות שמגיעים לכדי מאות ואף אלפי שקלים בשנה. כבר דיברנו בעבר על הנושא של כפל ביטוחים וזוהי אפוא אחת הבשורות המרכזיות גם של הרפורמה הנוכחית בביטוחי הבריאות. משפחה ישראלית יכולה לחסוך באמצעותה מאות שקלים בעיקר בשל כמה סיבות:
1. רכישת כיסויים ביטוחיים נחוצים והימנעות מרכישת כיסויים לא רלבנטיים ויקרים.
2. יכולת להשוות מחירים בין חברות הביטוח כאשר התנאים הבסיסיים זהים ואחידים.
3. תחרות בריאה בין חברות הביטוח שתוביל ככל הנראה לירידת מחירים משמעותית.
חשוב להדגיש שאם יש לכם ביטוח בריאות פרטי הרפורמה מאפשרת לכם לשמור על התנאים הקיימים וגם לעבור לביטוח אחיד מכוח הפוליסה. במידה שאתם מבוטחים (גם או רק) בביטוח בריאות קבוצתי, המתחדש בדרך כלל אחת לכמה שנים, יש לבדוק היטב את התנאים הרלבנטיים נוכח הרפורמה. במילים אחרות, הרפורמה בביטוחי הבריאות משפרת את עמדת המיקוח שלכם כצרכנים ומשפחה שתשכיל לבצע בדיקה מקיפה בנושא תוכל לחסוך סכומים משמעותיים באופן מיידי (ולאורך זמן). כעת, הבה נכיר בקצרה את הרפורמה הכל-כך מדוברת.
מהי הרפורמה בביטוחי בריאות?
פוליסת ביטוח בריאות הורכבה עד היום משלושה חלקים – תרופות, השתלות וניתוחים. עד לרפורמה הנוכחית הפוליסה הייתה נרכשת על כל רכיביה מראש לשנים רבות קדימה. עכשיו, הרפורמה קובעת כי חלקי הפוליסה יופרדו ויימכרו באופן ספציפי ונפרד למשך שנתיים.
למעשה, הרפורמה בביטוחי הבריאות מתמקדת בעיקר בפוליסות של ביטוח בריאות המבטחות את המטופל בניתוחים ו/או טיפולים מחליפי ניתוח המתבצעים בישראל בלבד. על פי הרפורמה, חברות הביטוח תשווקנה בעניין זה מוצר אחיד. פוליסה אחידה אשר תנאיה יהיו זהים ומפוקחים. ההבדל בין חברות הביטוח השונות לגבי הפוליסה יהיה טמון במחיר ובתוספות הנלוות מעבר לדרישות האחידות.
מה כוללת הפוליסה האחידה
פוליסת ביטוח בריאות אחידה לפי הרפורמה כוללת מגוון שירותים קבועים מראש כגון אפשרות לבחור את הרופא המנתח, אפשרות לבחור את בית החולים בו יבוצע הטיפול והזכות לקבל חוות דעת רפואית שנייה (עד שלוש חוות דעת נוספות בכל שנה). כמו כן, הפוליסה האחידה קובעת מהן הוצאות הניתוח אשר יהיו כלולות בכיסוי הביטוחי מבחינת מרפאה פרטית, בית חולים, שכר רופא מנתח, שכר רופא מרדים, עלות 30 ימי אשפוז, ציוד נלווה הדרוש לניתוח ועוד.
השלמות ותוספות לביטוח הבריאות הפרטי (לרבות ביטוחים מסוגים אחרים כמו ביטוח השתלות או ביטוח מחלות קשות) אינן כלולות בפוליסה האחידה וחברות הביטוח יכולות לשווק אותן בנפרד.
בדומה לכל פוליסת ביטוח אחידה, גם פוליסת הביטוח האחידה בתחום הבריאות מאפשרת לחברת הביטוח והמבוטח להחליט על שירותים נוספים. עם זאת, חברת הביטוח לא תוכל להתנות את רכישת הפוליסה בהתקשרות עם ביטוחים נוספים ותהיה חייבת לספק למבוטח את האופציה לרכוש את הפוליסה האחידה בלבד. במידה שהמבוטח החליט לרכוש שירותים משלימים ונוספים אך הוא מעוניין להסירם בהמשך נקבע כי חברת הביטוח לא תוכל למנוע זאת.
הרפורמה החדשה קובעת שתקופת הביטוח תהיה למשך שנתיים בלבד. אם חברת הביטוח תרצה במועד החידוש לשנות את הכיסויים הניתנים היא תוכל לעשות זאת רק אם השינוי יהיה אחיד לכלל המבוטחים במסלול. חברות הביטוח תהינה רשאיות כעבור שנתיים ובמעמד החידוש לייקר את פרמיית הפוליסה בסכום מוגבל בלבד של עד 20% מהפרמיה האחרונה או עד 10 שקלים לחודש.
קבוצות הגיל לביטוח
ביטוח בריאות הוא כידוע ביטוח המשתנה בהתאם לקבוצות גיל. זאת מן הטעם הפשוט שמבוטח צעיר ובריא בשנות ה-20 לחייו איננו "מסכן" את חברת הביטוח כמו מבוטח מבוגר. מבחינה זו הרפורמה מתייחסת לקביעתן של קבוצות גיל אחידות – 0-20, 20-30, 30-40, 40-50, 50-55, 55-60, 60-65 ו-65 ומעלה.
האם נדרשת כעת הצהרת בריאות?
הרפורמה החדשה קובעת כי חברת הביטוח תוכל לדרוש מהלקוחות המתעניינים בפוליסה להציג בפניה הצהרת בריאות. הליך חיתום אשר כולל מילוי שאלון רפואי בנוגע למצבו הבריאותי של המבוטח. המבוטח חייב להשיב בכנות ובאופן מלא על השאלון הרפואי וחברת הביטוח רשאית לסרב לצרף לפוליסה מבוטח בשל נסיבות בריאותיות ו/או להחריג מצבים רפואיים מסוימים. עם זאת, במעמד חידוש הפוליסה לאחר שנתיים חברת הביטוח לא תהיה רשאית לחייב חידוש בהליך חיתום מחדש, אלא אם המבוטח מבקש להתנייד לחברת ביטוח אחרת.
