ה לא סוד שעסקים קטנים ובינוניים מתמודדים תכופות עם קשיים במימון והשגת אשראי. הן כאשר מדובר בתחילת דרכו של העסק לטובת ביסוסו, והן ברמה השוטפת כאשר תזרים המזומנים איננו תמיד מתכתב עם הצמיחה והפעילות. לא בכדי, עסקים קטנים ובינוניים רבים מוצאים פתרון לסוגיה הזו בדמות הלוואות.
חרף הסיכון המקופל בנטילת הלוואה, ולעתים למרות החשש הפסיכולוגי המובנה של בעל העסק מסיוע כספי, במקרים רבים זהו מצב של "אין-ברירה". אי לכך, חשוב לדעת כי הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים יכולות להינתן באפיקים "ידידותיים למשתמש". אחד מהם מצוי בקרן להעמדת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה.
רגע מה? ערבות מדינה? כן, קראתם נכון. המדינה, מתוך מטרה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים, מפעילה מספר קרנות שמטרתן להקל על נטילת הלוואה בערבות המדינה. אלו הלוואות אשר ניתנות לעסק על ידי גוף מממן, כאשר המדינה מתחייבת כלפי המלווה לשפותו בגין חדלות פירעון. השיפוי יכול להיות בין 60%-85% מגובהה של הלוואה, לפי המסלול הספציפי ועד מכסה כוללת בעבור כל גוף מממן.
ערבות מדינה היא כלי חשוב בעבור העסק הקטן והבינוני אשר נעזר בסיוען של קרנות אלה. קיומה של ערבות כאמור מקל על הגופים המממנים להעניק לעסקים הלוואות אטרקטיביות עם ריביות יחסית נמוכות. ואכן, המספרים מדברים בעד עצמם. מדי שנה, המדינה מעמידה באמצעות הקרן הנ"ל אשראי בשיעור של כ-1.4 מיליארד ליותר מ-3,750 עסקים קטנים וכ-225 עסקים בינוניים. כמו כן, מאז אפריל 2016 המדינה מפעילה גם קרן להלוואות לעסקים בערבות מדינה בה פועלים גם גופים מוסדיים לצד הבנקים.
כמה כסף זה?
הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה מפעילה מספר מסלולים אופציונאליים:
• מסלול הון חוזר – הלוואות במסלול זה מיועדות לעסקים אשר מצויים בשלבי צמיחה ומתמודדים עם פערים תזרימיים. הון חוזר הוא למעשה מושג בכלכלה המתאר את ההפרש שבין ההתחייבויות השוטפות לנכסים השוטפים.
• מסלול השקעות – הלוואה בערבות מדינה במסלול השקעות היא הלוואה אשר מיועדת לטובת ביצוע השקעות לטובת הרחבת העסק. למשל, מעבר למשרד גדול יותר, העסקת עובדים, הגדלת סל השירותים ללקוח, פעולות שיווק הכרחיות וכדומה.
• מסלול עסקים בהקמה – מסלול זה של הלוואה בערבות מדינה, כשמו הן הוא, מיועד לטובת עסקים בהקמה. זוהי הלוואה שמטרתה לסייע בגיוס ההון הראשוני להקמת העסק. מהו עסק בהקמה? ובכן, לא רק עסקים אשר טרם החלו לפעול. עסק בהקמה הוא גם עוסק פטור שעומד להפוך לעוסק מורשה (או חברה בע"מ), עסק שעובר לעבוד במשרד לאחר עבודה מהבית או עסק אשר טרם עשה כל שימוש במסגרת אשראי.
• מסלול השקעות בתעשייה – עסקים בינוניים שמציגים וותק פעילות של שלוש שנים ומעלה יכולים לבקש מהקרן הלוואה בערבות מדינה לפי מסלול השקעות בתעשייה. ההגדרה של עסק בינוני לעניין זה הינה עסק שמחזורו השנתי הינו בין 25-100 מיליון שקלים. הלוואה זו ניתנת להשקעה במחקר ופיתוח תעשייתי או ברכישה של נכסים יצרניים (למשל, מכונות), וכן לשם העסקת עובדים לכל אחד מהאפיקים הללו.
כפי שניתן לראות, המסלולים השונים קשורים בין היתר לגודלו של העסק, שלבי התפתחותו ועיסוקו. ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 5 שנות אשראי (כולל שישה "חודשי גרייס") וסכומיהן נקבעים באופן הבא.
עסקים בהקמה או עסקים קטנים שמחזור המכירות שלהם נמוך מ-6.25 מיליון שקלים בשנה יכולים לקבל הלוואה בערבות מדינה עד סך של 500,000 שקלים. במידה שהעסק מציג מחזור מכירות הגבוה מ-6.25 מיליון שקלים בשנה, או ככל שעסקינן בעסק בינוני, ההלוואה יכולה להגיע עד לכדי 8% מהמחזור השנתי. עסקים יצואנים רשאים לבקש הלוואה בערבות מדינה עד שיעור של 12% ממכירותיהם (מתוך הרצון לעודד תעשייה כחול-לבן לייצוא).
היתרונות הרבים המקופלים בהלוואה בערבות מדינה
נטילת הלוואה בערבות מדינה על ידי עסק קטן או בינוני מקפלת בחובה יתרונות רבים. לא רק מבחינת ערבותה של המדינה. להלן כמה מהיתרונות הבולטים המאפיינים נקיטת צעד כאמור.
• ריבית נמוכה ופריסה נוחה – הלוואה בערבות מדינה מוענקת לעסק בריביות נמוכות באופן משמעותי ביחד לאפשרויות המוכרות והסטנדרטיות של הלוואות הזמינות במשק. שיעורי הריבית לא יכולים לחצות את הרף של פריים + 3.5% ולרוב נקבעים על פי פריים + 2.5%-3.5%. ההלוואות ניתנות בפריסה רחבה, כולל מספר חודשי גרייס ועד 60 חודשים (5 שנים). שילוב זה, בין ריבית נמוכה ופריסה נוחה, הופך את ההלוואות בערבות המדינה לאטרקטיביות במיוחד.
• חשיפה לבנקים נוספים – עסקים רבים מנהלים את ענייניהם הפיננסיים מול סניף בנק אחד וספציפי. הם לא נחשפים לאורך הזמן לאפשרויות הזמינות בעבורם בבנקים האחרים ובסניפים אחרים. החל מרמת נוחות ונגישות (קרבה למשרד, שעות פעילות וכדומה) וכלה בהיבטים פיננסיים כגון הטבות, עמלות וכדומה.
• ביטחונות מינימליים – הלוואה בערבות מדינה דורשת מהעסק להעמיד לטובתה ביטחונות מינימליים ביחס של עד רבע מסכום ההלוואה (25%). זהו יתרון שלא יסולא בפז לגבי עסק קטן או בינוני המתקשה לשעבד ביטחונות רבים להלוואה באפיקים אחרים. מבחינה כלכלית מדובר על אפשרות אמיתית למנף את האשראי לעסק לטובת המטרות אשר לשמן הוא נלקח. קרי, קידום העסק וצמיחתו.
• אשראי חוץ בנקאי – למרות שהלוואה בערבות מדינה ניתנת על ידי קרן המשתפת פעולה עם הבנקים, זהו אפיק הנחשב לאשראי חוץ בנקאי. העסק יכול ליטול את הלוואה מבלי לפגוע באובליגו העסקי, בפרט אם ההלוואה מופקדת בבנק אחר ובחשבון בנק ייעודי.
לסיכום,
הלוואה עשויה לסייע לעסק להתמודד עם אתגרים שונים. הן אתגרים חיוביים (צמיחה) והן אתגרים פחות חיוביים (בעיות תזרימיות). אולם נטילת הלוואה לא צריכה להיעשות בחלל הריק. חשוב מאד לבחון את מצבו הפיננסי של העסק ובמידה שמדובר בעסק חדש – את היתכנותו הכלכלית. בטרם אתם נוטלים הלוואה, ואפילו תהיה זו הלוואה בערבות מדינה, בדקו אם יש לכם תוכנית עסקית מסודרת ומעודכנת. לעתים אף מומלץ לערוך תוכנית עסקית ייעודית שתתייחס לעסק ביום שלאחר הלוואה.
