למעשה, אישה בישראל נהנית מתוחלת חיים של כ-83.6 שנה, וגברים חיים בממוצע כמעט עד גיל 80 (79.9 שנים אם להיות מדויקים). אנחנו אמנם עדיין לא עומדים בסטנדרטים של שווייץ (המתהדרת בתואר המדינה עם תוחלת החיים הגבוהה ביותר בעולם), אך גם המקום השמיני ברשימה הוא בהחלט מכובד.
אם נוסיף לכך את האבחנה כי תוחלת החיים רק עולה (בעשור האחרון בלבד היא קפצה בכ-8 שנים בממוצע), נראה כי ישראלים רבים יזכו לראות גם את העשור העשירי של חייהם. אולם, אליה וקוץ בה. תוחלת החיים במדינה איננה צומחת בקורלציה ישירה לגיל הפרישה מהעבודה והדבר עלול להטיל מעמסה כלכלית לא פשוטה ביום שלאחר הגמלאות. זאת, בעיקר משום שעבור מרבית הישראלים, תקופת הפרישה לאחר היציאה לגמלאות הפכה לתקופה משמעותית של כ-15 שנים ויותר. דהיינו, נשאלת השאלה מהי הדרך הנכונה לחסוך לגיל פרישה ואיך מנהלים את התקציב לימים שבהם ההכנסה מהעבודה תצא מהמשוואה. בדיוק בשביל זה, אנו מגישים לכם כעת את הרשימה שלפניכם.
כל עשור והסגנון שלו
נהוג לחלק את העשורים השונים של החיים לתקופות בעלות סגנון ייחודי. למשל, בין גיל 20 ל-30 מרבית הישראלים עסוקים בלימודים ובבניית יסודותיו של התא המשפחתי מבחינת זוגיות וחתונה. לאחר מכן, בעשור הרביעי לחייהם (30-40), חוויית ההורות נכנסת לתמונה ומרבית האזרחים מתמודדים עם האתגרים הכלכליים שרובצים לפתחם של הורים צעירים (גני ילדים, בריאות, רכישת דירה, חוגים וכדומה). על מנת להבין היטב כיצד חוסכים לגיל פרישה, עלינו להכיר בכך שזהו מרתון אשר נמשך לאורך כל הדרך. בפרפרזה למשפט הידוע מדברי חז"ל – מי שטורח בערב פרישה, יוכל גם לסייע לילדים וגם להגשים חלומות בפרישה.
בני 20-30 – מתחילים את הדרך
צעירים בשנות ה-20 לחייהם עסוקים בעיקר בבניית העתיד התעסוקתי שלהם והם מבלים זמן רב ברכישת השכלה אקדמית ומקצוע. כמו כן, תקופה זו מאופיינת במגורים בדירות שכורות ועבודות זמניות כגון מלצרות, אבטחה, מכירות וכדומה. עבור רבים מהצעירים הללו, סוגיות כפנסיה ופרישה אינן בדיוק הנושא המרכזי לשיחה. אולם, חשוב להדגיש כי דווקא עכשיו, יצירת בסיס איתן, ומומלץ לצד ייעוץ מקצועי, יכול להיות בעל משמעות אדירה.
למשל, אם נבחן את הנושא מבחינת ביטוח פנסיוני, החברות המבטחות מציעות מסלולים אטרקטיביים במיוחד לצעירים. בנוסף, למרות שצעירים בגילאי 20 ומעלה נוטים להחליף עבודות באופן תדיר, רבים מהם אינם מקפידים לשמור על רצף פנסיוני בין מקום עבודה אחד למשנהו. גם כאן, מדובר בפספוס שכן הרצף הנ"ל שומר על זכויותיו של העמית בקרן הפנסיה ומהווה קרקע מצוינת ליצירת אפיק חיסכון אפקטיבי ואטרקטיבי.
חיסכון לפרישה בגיל צעיר יכול לבוא לידי ביטוי גם באפיקים נוספים. לדוגמה, על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מרבית הישראלים יתחתנו בסוף שנות ה-20 לחייהם. היות וחתונה היא הוצאה משמעותית, אפשר בהחלט לשקול אירוע מעט סולידי יותר אשר יאפשר גם את תחילתו של חיסכון לקראת דירה או לימודים יקרים. ואם כבר דיברנו על דירה, חשוב לזכור כי דירה שכורה יכולה להיות הוצאה של עשרות אלפי שקלים בשנה (ובמרכז תל אביב, החביב במיוחד על צעירי ישראל, זוהי יכולה כבר להיות הוצאה שנתית של למעלה מ-40,000 ₪). לכן, ככל שיהיה ניתן להוזיל את שכר הדירה, ואפילו לגור עם ההורים לתקופה מסוימת, כך החיסכון העתידי יגדל באופן ניכר.
בני 30-40 – שלום אמא ואבא
העשור שבין גיל 30 ל-40 הוא ללא ספק אחד העשורים הקריטיים ביותר מבחינת המשפחה הישראלית. לא בכדי, התנהלות נכונה במהלך השנים הללו תוכל לסייע בשנים שיבואו בכל הנוגע לאיכות חיים בגיל פרישה. ראשית, עשור זה מתאפיין בעיקר בגידול ילדים קטנים ובניית התא המשפחתי. לכן, זהו הגיל שבו עליכם ללמוד את הסודות שמאחורי ניהול תקציב משפחתי. בנוסף, גם כאשר נדמה כי ההוצאות גדולות מנשוא, אסור לשכוח את משקלו הרב של החיסכון.
מומחים לכלכלת משפחה מדגישים בד"כ כי חיסכון של כ-10% עד 20% מכלל ההוצאות המשפחתיות יכול בהחלט לעשות את העבודה. כמו כן, גם את החיסכון הזה מומלץ לחלק לשניים – חיסכון לטווח הקצר (כ-10 שנים מהיום) וחיסכון לטווח הארוך (20-30 שנה מהיום). חסכונות אלה מסייעים להתמודד עם הוצאות גדולות שצפויות במהלך הדרך כמו רכישת דירה חדשה, רכישת רכב, נסיעות לחו"ל, שיפוץ הבית ועוד.
שימו לב, אפילו חיסכון של כ-1,000-2,000 ₪ בחודש יכול להצטבר בתקופה של 10 שנים לכדי כ-120,000-240,000 ₪. בטווח הארוך מדובר כבר על סכומים משמעותיים יותר של כ-240,000-480,000 ₪. יתרה מכך, לפני שהמשפחה מתרחבת, ואפילו כאשר יש לכם רק ילד אחד, החיסכון החודשי יכול להיות אפילו גדול יותר.
עם בוא הילדים, מומלץ להתחיל לחסוך גם עבורם. כאן, אפילו סכומים קטנים יותר יהיו מתנה נהדרת בהמשך. למשל, אם תפרישו בכל חודש מרגע הלידה כ-150 ₪ לילד (אפשר כמובן גם להיעזר בסבתות ובסבים), בגיל 13 תוכלו לממן עבורו בר מצווה נהדרת, בגיל 17 את רישיון הנהיגה, ובגיל 21 את לימודיו באוניברסיטה.
אופציה נוספת מבחינת חיסכון בשלב זה היא השקעה באפיקים משתלמים במיוחד. לדוגמה, מומלץ לדאוג כי אתם זכאים לקרן השתלמות במקום העבודה אשר במסגרתה תפרישו סכום מסוים ממשכורתכם, ביחד עם המעסיק. קרנות השתלמות נקבעות בדרך כלל ביחס ישיר לרמת ההכנסה והן יכולות גם להשתפר עם עלייה צפויה בשכר.
בנוגע לדיור, אשר מהווה לא אחת את עיקר החששות של בני הדור הצעיר בישראל, כדאי להתחיל עם דירה קטנה בת שלושה חדרים בשלב ראשון. אל תדאגו, בהמשך תוכלו לשדרג את המגורים (ביחד עם צמיחת התא המשפחתי) ואפילו למשוך את המשכנתא אל הבית הבא. כפי שכבר הבנתם, היסודות של תקציב המשפחה בגילאים אלה, אשר תקבעו אותם כעת, יהיו מפתח חשוב לחיסכון שלכם לקראת הפרישה. שימו לב, ניהול הוצאות שוטפות הוא קריטי ומשמעותו אדירה.
40-50 – משבר גיל ה-40? תחשבו שוב!
למרות החשש המסוים מהגיל הזה, וחרף המוניטין המפוקפק שיצא ברבים ל"משבר גיל ה-40", העשור החמישי לחייכם יכול להיות דווקא הזדמנות נהדרת. זהו השלב שבו מצד אחד ההכנסה גדלה ומגיעה לשיא, ומצד שני הילדים כבר בוגרים ומפגינים עצמאות מרשימה. לכן, במהלך העשור שבין גיל 40 ל-50 תוכלו לבחון מעבר לבית גדול יותר תוך כדי ניצול חסכונותיכם בתבונה.
יתרה מכך, היות וההכנסה מהעבודה גדלה, אך ההוצאה המשפחתית פחתה, זהו שלב נפלא לבחון בו שדרוג של החיסכון הפנסיוני. למעשה, אחד הברומטרים החשובים ביותר עבור הפנסיה שלכם טמון בהפרשות שתעבירו כעת אל הקרן. שימו לב, בעשור הבא לחייכם, ייתכן והילדים יהיו זקוקים פעם נוספת לתמיכה כלכלית (דירות שכורות, לימודים, רכב, חתונה וכו'). אי לכך, זהו זמן מצוין להתכונן לבאות – גם מבחינתכם וגם מבחינתם.
50-60 – משדרגים את החיסכון ורואים קדימה
בגיל 50, מדובר כמעט בישורת האחרונה בנוגע לפרנסה והפרשות מעבודה. כמו כן, השנים הללו מאופיינות בדרך כלל בתמיכה כספית בילדים הגדולים אשר זקוקים למימון הוצאות כגון חתונה, לימודים, רכב וכדומה. היות ואתם באמצע החיים, חשוב לזכור כי מצפות לכם עוד כ-35-40 שנים לחיות ברמת חיים בה הורגלתם. אי לכך, העשור שבין 50 ל-60 הוא הזדמנות נפלאה לערוך בדק בית מקיף אודות זכויותיכם מבחינת חיסכון פנסיוני, קרנות השתלמות, השקעות וכדומה.
לא אחת, מומלץ כעת גם להגדיל באופן משמעותי את ההפרשות לפנסיה וישנם מומחים אשר אפילו מעריכים כי העברת כ-50%-75% מהסכום הפנוי לפנסיה הוא מהלך נכון ואפקטיבי. זכרו כי ככל שתפרישו יותר לקרן הפנסיה עכשיו, תזכו לקצבת פנסיה גדולה יותר ביום שתצאו לגמלאות.
באשר לילדים, לצד התמיכה הכספית בהם, יש לוודא היטב שהם מנתבים את חייהם בבטחה וצועדים לקראת עצמאות כלכלית. אמנם הם כבר "ילדים גדולים", אבל זכרו כיצד אתם הייתם בגילם. עזרו להם לקבל את הבחירות הנכונות ואל תחששו להתערב (במידה) כאשר אתם סבורים שהם עלולים לשגות. כמאמר המשפט הידוע – אין חכם כבעל הניסיון. כעת, ממרומי גיל 50, אין ספק שעצה אוהבת מאבא או אמא שווה זהב (גם עבורכם…). זאת ועוד, כאשר אתם מבקשים לעזור לילדים, השתדלו לפנות למקורות נזילים ואל תגיעו ישר לפנסיה (שכן היא החיסכון החשוב ביותר שלכם מבחינת מיסוי).
מהפרישה והלאה – גיל הפרישה הוא גיל הזהב
מרבית הישראלים פורשים בין גיל 60 ל-70. ואכן, גם אם אתם שכירים, וגם אם אתם עצמאיים, העשור השביעי לחייכם הוא התחנה האחרונה לפני תכנון הפנסיה המושלמת. זהו תזמון מצוין לבדוק מהם הנכסים אשר עומדים לרשותכם וכיצד אתם יכולים לממש אותם בתבונה. למשל, לרכוש נכס להשקעה אשר יניב תשואה לאורך שנים (ואף ישביח את עצמו עם העלייה במחירי הנדל"ן). כמו כן, וכפי שצוין בעשור הקודם, אם אתם רוצים לעזור לילדיכם בהוצאות משמעותיות השתדלו להסתייע בנכסים נזילים ואל תפנו בפזיזות לפדות את כספי הפנסיה שלכם. זאת, היות ופנסיה היא חיסכון אשר איננו ממוסה בגין רווחים, ועל כן עדיף להשאיר אותו בקרן זמן ארוך ככל הניתן.
גיל הפרישה הוא ללא ספק גיל הזהב. כאן, נדרשת ממכם התנהלות כלכלית שונה לחלוטין. המשכנתא שולמה, הילדים כבר עומדים בזכות עצמם (פחות או יותר), ואתם רוצים ליהנות מהחיים. מומלץ לשבת ולתכנן בקפידה את האופן שבו תרצו לנהל את אורח חייכם בתקופה זו. זכרו כי למרות שיצאתם לגמלאות, עדיין מצפה לכם תקופת חיים ארוכה (ומאושרת). לעיתים, ניתן אפילו להמשיך ולעבוד מעבר לגיל הפרישה (אפילו בחצי משרה או בהיקף משתנה). אם תרצו להרחיב בנושא, אתם מוזמנים לעיין במאמר הבא אשר עוסק בתכנון פיננסי בפרישה.
לסיכום,
תכנון חיסכון לגיל פרישה הוא מהלך מורכב אשר עובר בכל תחנות החיים. כמו כן, גם אם לא הקפדתם על כל הכללים כשהייתם צעירים, תמיד יש הזדמנות לשנות ולתקן. אתם מוזמנים לאתר את המיקום שלכם על הסקאלה ולבחון מהם הדגשים הרלבנטיים מבחינתכם בכל הנוגע לתכנון חיסכון לפרישה. בקיצור, אפשר לחסוך לפנסיה וגם להישאר בחיים.
