כאן, טמונה מלכודת כפולה. הריבית על המינוס בבנק עלולה להיות גבוהה במיוחד ובמקרים רבים להגיע עד לכדי כ-16% ויותר. דהיינו, החיים תחת המינוס הם בעצם חיים תחת הלוואה בתנאים גרועים למדי.
נשאלת השאלה, האם כדאי לסגור את המינוס בעזרת הלוואה ייעודית ולפרוע את החוב ברמה החודשית ובתנאים אטרקטיביים? לדוגמה, לקחת הלוואה של 25,000 ₪ בריבית נמוכה, פרוסה על פני ארבע שנים, ולהחזיר כל חודש תשלום קבוע ו"נסבל" של כ-500-600 ₪ בחודש? ובכן, התשובה היא "כן, לפעמים, אבל". ברשימה קצרה זו נבין כיצד להיזהר מהלוואות לסגירת המינוס ואיך נמנעים ממצב שבו הלוואות יוצרות חובות בלתי ניתנים לפירעון ומעמסה כלכלית קשה על התא המשפחתי.
הלוואה לסגירת המינוס, זה יכול להיות פתרון נהדר, אבל לא לכל אחד
הלוואה לסגירת מינוס נהנית משורה ארוכה של יתרונות. ראשית, מדובר לרוב בהלוואות אטרקטיביות אשר הריבית בגינן איננה גבוהה ביחס לריבית על המינוס. כמו כן, חשבונות אשר נמצאים ביתרת חובה גוררים שיחות טלפון מהבנק, מכתבים לא נעימים ואף אי כיבוד שיקים, כרטיסי אשראי ובנקטים. אולם, הלוואה לסגירת מינוס איננה תמיד האופציה הנכונה עבור כל אחד.
פעמים רבות, לקוחות אשר נוטלים את הלוואות הללו אינם עושים זאת משום שהם רוצים לחסוך את הריבית אלא דווקא מחוסר ברירה. הבנק מתחיל להטיל הגבלות על החשבון, התשלומים השוטפים לוחצים, והמשפחה נכנסת למצוקה. לכך יש להוסיף את העובדה שהלוואות רבות נלקחות בשיחת טלפון בלבד, מול פקיד או נציג שירות, וללא כל אפיון ספציפי של צרכי הלקוח. במידה שההלוואה ניטלת מתוך עמדת חולשה, גם התנאים שלה אינם אופטימאליים.
הבעיה המרכזית היא כמובן שחלק בלתי מבוטל מהלווים מחליטים על הצעד הקריטי הזה ללא מחשבה מעמיקה ומבלי לשקול דרכי פעולה אחרות. בעיקר, הם אינם מתייחסים לכך שהמצב הבעייתי בחשבון הבנק טמון בהתנהלות כלכלית לא נכונה. כלומר, תקציב משפחתי לא מאוזן ו/או אי התייחסות לכלכלת משפחה נבונה. מכאן, הדרך למינוס הבא קצרה, קצרה מאד. לא אחת, הלוואה מכסה הלוואה שמכסה הלוואה ונוצר כדור שלג אשר טומן בחובו תשלומים חודשיים בסכומים גדולים של אלפי שקלים. בהתחשב בעובדה שהתא המשפחתי מלכתחילה איננו יודע לכלכל את עצמו, תוספת לא פשוטה של החזרי הלוואה עלולה להיות "מכה ניצחת".
החשש העיקרי הוא שהלווה יגיע בתוך זמן קצר לאותה נק' התחלה. קרי, אוברדרפט ומשיכת יתר. יועצים אשר מתמחים בכלכלת משפחה יודעים היטב שהמאפיין המרכזי של נטלי הלוואות לסגירת מינוס הוא חוסר יכולת להתמיד בתוכנית לטווח ארוך אשר מטרתה יציאה מהחובות ללא סיוע חיצוני. אמנם הלוואה מספקת "חמצן" לתהליך, אך ללא שינוי מהותי בדפוסי ההתנהגות היא תהיה פיתרון זמני בלבד. ממש כמו כדור אספירין לאדם הסובל מדלקת זיהומית. במקביל, הלוואה לכיסוי מינוס עלולה רק להחריף את הבעיה ולא לפתור אותה.
אז מה עושים?
על מנת לפעול נכון בכדי לצאת מהמינוס ניתן כמובן להיעזר בהלוואה. אולם, תמיד עדיף שהלקוח יהיה הצד האקטיבי. מומלץ לא להמתין לשיחה יזומה מהבנק שכן ברגע זה מערכת הכוחות בין הצדדים נוטה בבירור כנגד הלקוח. הדברים משפיעים על תנאי ההלוואה בטווח הקצר ובטווח הארוך.
חשוב להבין מהו מקור האוברדרפט וכיצד להתמודד עמו ברמה השוטפת. זכרו, יציאה מהמינוס דומה במידה רבה לדיאטה ואין כמעט פתרונות של "זבנג וגמרנו". ככלל, עדיף תוכנית מסודרת לתקופה ממושכת אשר מובילה אל הארץ המובטחת, מעשר תוכניות לא אפקטיביות אשר מבוססות על קיצורי דרך. אם יתרת החובה בחשבון נוצרה בגלל הוצאה חד פעמית, הלוואה בהחלט עשויה להיות אפקטיבית אך יש לבדוק את ההלוואות השונות. כיום, הלוואות לסגירת מינוס זמינות לא רק בבנקים אלא גם אצל גופים חוץ בנקאיים.
ככל שהמינוס הוא תולדה של התנהלות שוטפת לקויה (כמו התנהלותם של אותם 21% מהישראלים שהשתתפו בסקר של גלובס שהזכרנו קודם לכן), לפני נטילת הלוואה יש לברר איך מצמצמים את ההוצאות השוטפות. בכל אחד מהשלבים הללו כדאי לפנות לקבלת ייעוץ מקצועי. יועצים אשר מתמחים באפיון מצוקות פיננסיות בניהול תקציב משפחתי מסוגלים לבור את המוץ מן התבן ולשים את האצבע על הנקודות המרכזיות הטעונות שיפור.
שימו לב, לא אחת, השיפורים הם כה זמינים ופשוטים עד שקשה להאמין איך הם לא אובחנו מבעוד מועד. אפיון הוצאות כולל למשל התחקות אחר חיסכון באמצעי תקשורת, חיסכון אפשרי בחשמל, בדיקה מדוקדקת של הוצאות על ביטוחי בריאות (והימנעות מכפל ביטוחים), חיסכון שוטף בהוצאות על מזון ועוד. רק לאחר תהליך אפיון מקצועי ואיכותי יש לבחור הלוואה אטרקטיבית על פי סכום קבוע מראש שמתכתב עם ההפחתה הצפויה בהוצאות המשפחתיות.
לסיכום,
הלוואה לסגירת מינוס איננה תרופת קסם ולפני שלוקחים אותה חשוב לערוך בדיקה מדוקדקת הן אודות ניהול התקציב המשפחתי והן בנוגע להלוואות הרלבנטיות מבחינת הלקוח. כדאי כמובן שלא לעשות את המהלך לבד ולפנות בהקדם לקבלת ייעוץ מקצועי.
יועץ לכלכלת משפחה יוכל לסייע בהרכבת תוכנית פעולה מסודרת ליציאה מהמינוס ובבחירה נכונה של הלוואה מותאמת אישית. היות שכניסה למינוס מעידה בדרך כלל על התנהלות כלכלית לקויה, הלוואה ללא תוכנית מקבילה היא פתרון זמני בלבד. בפועל, אם התא המשפחתי לא יעשה "חישוב מסלול מחדש", הוא ימצא את עצמו מהר מאד גם עם מינוס וגם עם החזר להלוואה. כלומר, מהפח אל הפחת. מנגד, ניתן לתעל את ה"חמצן" הכלכלי של ההלוואה לכדי יציאה מהחובות בטווח הארוך. ליווי מצד יועץ לכלכלת משפחה יכול בהחלט לעשות "סדר בבלאגן".
