שמירה על רצף זכויות פנסיה בין עבודות

מדוע חשוב לשמור על רצף זכויות?

שכירים אשר מבוטחים על ידי מעסיקיהם בתוכניות פנסיוניות מבוטחים גם למקרים של נכות או מוות. המעסיק דואג להעביר מדי חודש כספים לתוכנית פנסיונית, ומתוך הכספים הללו משולמים נתחים עבור ביטוחי נכות ופטירה (ככל שהעובד בחר בהם).

עם עזיבת מקום עבודה, התשלום לתוכנית הפנסיונית נפסק. עמו נפסקים גם התשלומים לכיסויים הביטוחיים. כלומר, כשאתם עוברים עבודה ונמצאים בתקופת "ביניים", האחריות לשמירה על תוקפם של הכיסויים הביטוחיים עוברת לידיכם. הבעיה היא שאף פעם אין "טקס רשמי" שבו המעביד מעביר את האחריות לעובד ושכירים רבים אינם מודעים לנושא.

הפסקת הפרשות לקרן הפנסיה או ביטוח מנהלים למשך כמה חודשים עלולה לפגוע באופן משמעותי בזכויות הביטחויות שצברתם (כמו למשל צבירת וותק). זכויות מסוימות כמו כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או אובדן כושר עבודה עלולות להיאבד באופן מוחלט.

לאחר שחלפו חמישה חודשים מהמועד האחרון שבו הופקדו תשלומים לביטוח מנהלים או קרן פנסיה, הכיסויים הביטוחיים נפסקים באופן אוטומטי. הן כיסוי שאירים (למקרה של פטירה או מוות) והן כיסוי אובדן כושר עבודה (למקרה של נכות). אם חס וחלילה תהיו זקוקים לכיסויים האלה לאחר חמישה חודשים, ולא דאגתם לטפל בנושא מראש, אתם עלולים למצוא את עצמכם אל מול שוקט שבורה.

זאת ועוד, תקופת האכשרה אשר צברתם בקרן הפנסיה עלולה להיפסק אף היא. הפסקת תקופת האכשרה תביא לכך שכאשר תתקבלו למקום עבודה ותרצו להצטרף לקרן פנסיה מחדש, תידרשו לעבור תהליך של הצהרת בריאות וכן תקופת אכשרה (בקרנות פנסיה מדובר על 60 חודשים ובביטוחי מנהלים התקופה משתנה בהתאם לתוכנית הספציפית). אם תרצו את זה במספרים – תצטרכו להמתין חמש שנים בטרם תוכלו להכליל במסגרת הביטוח בקרן הפנסיה גם כיסויים ביטוחיים למחלות קיימות.

אז מה עושים?

לאחר שהבנו את החשיבות הרבה שטמונה בשמירה על זכויות פנסיוניות, הנה התשובה לתקופת "בין העבודות". במידה שאתם רוצים לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצברתם אתם יכולים לפעול בשתי דרכים:

ביצוע הסדר ריסק זמני – הסדר ריסק זמני הוא הסדר שבמסגרתו אתם מעבירים למשך תקופה מוגבלת תשלומים נמוכים לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח (במקרה של ביטוח מנהלים). בתמורה, המצב הקיים מוקפא ואתם נשארים מבוטחים גם בתקופת הביניים.הפקדה עצמאית – אופציה נוספת היא הפקדה עצמאית של תשלומים לביטוח מנהלים או לקרן הפנסיה. כלומר, אתם נכנסים בנעליו של המעסיק הקודם וממשיכים לשלם את התשלומים הפנסיוניים כתמול שלשום. התמורה במקרה זה היא שתמשיכו לצבור זכויות ותק ותגדילו בהתאמה את החיסכון הפנסיוני.

ביצוע הסדר ריסק זמני

האופציה הראשונה של הסדר ריסק זמני מתאימה לעובדים אשר עומדים להתחיל לעבוד במקום העבודה החדש, והתשלומים בעבור הביטוח הפנסיוני ממקום העבודה הקודם הופסקו. התשלום להסדר ריסק זמני הוא תשלום נמוך שנועד לשמור על רצף הזכויות הביטוחיות שהיו קיימות ביום הפסקת העבודה. כל עוד אתם משלמים את ביטוח הריסק אתם מבוטחים. בקרות מקרה מזכה (אובדן כושר עבודה או מוות) תהיו זכאים לזכויותיכם כמו ביום האחרון לעבודתכם הקודמת.

כאשר תתחילו לחדש את ההפקדות לפנסיה או לביטוח המנהלים במקום העבודה החדש, צבירת הוותק תימשך בדיוק מאותו המקום שבו היא הופסקה במועד ההפקדה האחרונה. במקביל, הביטוח הפנסיוני על מלוא חלקיו יימשך אף הוא בתנאים זהים. שימו לב שבקרנות פנסיה ניתן לשלם את ביטוח הריסק מהסכומים שנצברו בקרן החיסכון. החסרונות המרכזיים של אופציה זו הם שלא ניתן לבצעה אלא לתקופה מוגבלת וכן שצבירת הוותק מוקפאת.

הפקדה עצמאית

האופציה השנייה היא הפקדה עצמאית והיא מתאימה במיוחד למי שאיננו יודע מתי הוא יחזור לעבודה ו/או לשכירים היוצאים לדרך עצמאית. הפקדה עצמאית של תשלומים לקרן הפנסיה היא כניסה בנעלי המעסיק הקודם. היות שמדובר בתשלומים מלאים לכל דבר ועניין, אופציה זו משמרת את הכיסויים הביטוחיים וכן מאפשרת צבירת וותק וזכויות. במקביל היא כמובן מגדילה את החיסכון הפנסיוני. במידה שזו האופציה המועדפת עליכם יש לבדוק את התנאים להפקדה עצמאית מול חברת הביטוח או קרן הפנסיה. שימו לב שלעיתים תידרשו לבצע הליך חיתום או למלא הצהרת בריאות. החיסרון המרכזי באופציה הזו הוא העלות הגבוהה יחסית של התשלומים שכן אתם נושאים בהם בעצמכם ללא חלוקת נטל עם המעסיק