בחודש נובמבר השנה (2016) יצאה לשוק באישור משרד האוצר אופציית חיסכון חדשה – "קופת גמל להשקעה". זהו מוצר לחיסכון לטווח בינוני עד ארוך אשר משווק כבר על ידי כמה בתי השקעות וחברות ביטוח. כמו כן, מי שיבחר, יכול להמיר את התוכנית לחיסכון פנסיוני.
בחיסכון החדש של קופת גמל להשקעה ניתן להפקיד בשנה עד 70,000 שקלים לאדם (בצמוד למדד), כסכום חד פעמי או בתשלומים חודשיים. לכאורה, מדובר בחסרון לחוסכים שמעוניינים בהפקדות גדולות יותר, אך כפי שצוין הסכום מתייחס ליחידים ועל כן משפחה בת 4 נפשות למשל, תוכל להפקיד 280,000 שקלים בכל שנה. כדאי גם לדעת שההפקדות לקופה הן עצמאיות, בשונה מהפרשות הנעשות באופן אוטומטי מהמשכורת, כמו התגמולים לפנסיה שבהם לוקח חלק המעסיק.
לחיסכון יתרונות רבים לעומת תכניות חיסכון בבנקים, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות או פוליסות חיסכון, ולהלן כמה מהמרכזיים שכדאי להכיר.
נזילות
כספים בחיסכון בקופת גמל להשקעה נהנים מנזילות מרשימה שכן ניתן לפדותם בכל זמן ובכל גיל, מבלי לשאת בקנסות או להיות מחויבים בעמלות פירעון מוקדם. זאת לצד האפשרות להשתמש בקופה כחיסכון פנסיוני ולקבל את הכספים כקצבה עם יציאה לגמלאות.
על אף האמור, לפני הפרישה, הכספים והרווחים אינם פטורים ממס רווח הון אשר ייגבה מהרווח הריאלי בשיעור 25%. ניתן יהיה למשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס לאחר גיל 60. כדאי לציין כי קופת גמל להשקעה מתירה לחוסך לדחות את גביית מס רווח ההון למועד משיכת הכספים. שלא כמו בקרנות נאמנות, פדיונות בנקאיים, תוכניות חיסכון ותיקי השקעות, בהם המס משולם בתום כל שנה או בזמן מכירת נייר ערך.
מינימום הפקדה
לא קיימת הגבלה מבחינת הסכום הנמוך ביותר שניתן להפקיד, והסכום הגבוה ביותר הוא 70,000 שקלים לשנה.
מגוון השקעות
ההשקעה בכספי החיסכון נעשית בשווקי ההון בחו"ל ובישראל. קופות גמל להשקעה מאפשרת אפיקי השקעה מגוונים ביניהם מניות, אפיקים סולידיים עם השקעה באגרות חוב, חיסכון אקטיבי כשהחוסך מעורב ומנהל אותו וחיסכון פסיבי שהוא בניהול הגוף המוסדי.
הלוואה
ניתן לקבל הלוואה עד תקרה מסוימת מקופת הגמל. במידה שאתם זקוקים לכסף באופן מידי, במקום לפתוח את החיסכון ולמשוך כספים מהקופה, אפשר לקבל הלוואה בתנאים משופרים, טובים מאלו המוצעים לדוגמה בבנק.
ניוד
בין החברות המנהלות קופות גמל להשקעה ניתן להעביר את קופת החיסכון מבלי לשאת בתשלום קנס.
דמי ניהול נמוכים
משרד האוצר קבע כי דמי הניהול בקופת גמל להשקעה יעמדו על מקסימום של 4% מההפקדות לקופה ועל 1.05% מהחיסכון. ואכן, זהו אחוז נמוך בהרבה מדמי הניהול הנהוגים בקרנות נאמנות ותיקי השקעות. במציאות כפי שהיא בשוק, דמי הניהול אף נמוכים מכך, כ-0.6% מהחיסכון.
בכל זאת, ישנם גם חסרונות:
אין כיסויים ביטוחיים
ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה כלול כיסוי ביטוחי במידה של נכות או אובדן כושר עבודה. אומנם אפשר לרכוש בנפרד מוצר זה בקופת גמל להשקעה אך כברירת מחדל הם אינם ניתנים. חשוב וכדאי להתבונן בתהליך של תכנון פיננסי על המכלול השיקולים גם בתחום הביטוחי.
ללא הטבות מס בעת הפקדה
בשונה ממוצרי גמל מוכרים אחרים ביניהם קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. ההפקדות לקופת הגמל להשקעה הם ממשכורת הנטו, לאחר שכבר נגבה ממנה מס.
לסיכום,
אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון ומשרד האוצר באו לקראת קהל החוסכים הפעם. היתרונות של קופת הגמל להשקעה עולים בפירוש על חסרונותיה. הן באוצר והן בציבור עתיד קרנות הפנסיה מעורר דאגה, ובכוחה של הקופה החדשה לספק הכנסה יפה בעת יציאה לגמלאות, או לעזור בצבירת סכום שבו ניתן לעשות כל אשר עולה בראשכם.
