אתר אולג'ובס ערך מחקר מקיף ומצא שכ-40% מהישראלים לא מכירים את הפרטים המהותיים לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם (כמו שיעורם של דמי הניהול, הגדרת התנאים הנלווים וכדומה). כאשר הפילוח בסקר התמקד בגיל, נמצא שבקרב בני 18-30, יותר ממחצית לא בקיאים בפרטים.
שימו לב, בכל הנוגע לדאגה לחיסכון הפנסיוני שלכם, הביטוי "הקדמת תרופה למכה" נאמר ביתר שאת. מי שלא ישכיל לפעול בנושא בעודו צעיר, לא יוכל לשנות את המסלול מאוחר יותר. אם נחזור רגע לנתונים מהסקר של אולג'ובס, ניתן לראות את הכשל. בעוד שהחוסכים הצעירים לא מודעים לתוכנית שחלה עליהם ולתנאיה, החוסכים המבוגרים (מעל גיל 50), שכן הפגינו בקיאות, לא יכולים לשנות את התמונה שכן פרישתם עומדת מעבר לפינה.
הדברים מתכתבים עם נתוני משרד הבריאות לפיהם תוחלת החיים הממוצעת בישראל עלתה בעשור האחרון בכמעט שנתיים. בעוד שתוחלת חייו הממוצעת של הגבר הישראלי עומדת כיום על כ-80.1 שנה, אצל הנשים מדובר על כ-84.1 שנים בממוצע. מכיוון שגיל הפרישה הוא 67 לגברים ו-64 לנשים, תקופת הגמלאות הופכת (ביתר שאת) לפרק זמן משמעותי. לכן, ומשום שרובנו נשענים בתקופה הזו על הפנסיה שצברנו, רצוי כבר עכשיו לבדוק האם הפנסיה שלכם תספיק לכם.
במילים פשוטות יותר – מה יהיה גובה הגמלה החודשית אשר תהיו זכאים לה במועד היציאה לגמלאות, וחשוב מזה – האם תוכלו לשמר בעזרתה את רמת החיים שהורגלתם אליה? כאן נכנסים למשוואה נתונים מדאיגים יחסית שפורסמו לאחרונה ב"דה מרקר" ומבוססים על מחקר מקיף שנערך בנושא. מנתוני המחקר עולה שלא רק שגמלת הפנסיה הממוצעת בישראל גוררת ירידה ביחס לשכר האחרון, אלא שבמקרים מסוימים ההכנסה נחתכת בחצי.
רוצים את זה במספרים? בבקשה. תא משפחתי המשתייך לעשירון השביעי ואשר הכנסתו האחרונה לפני היציאה לגמלאות עמדה על כ-15,800 שקלים בממוצע, ייאלץ להסתפק בגמלת פנסיה של כ-9,000 שקלים (ולספוג ירידה של כ-57% בהכנסתו). אם אתם משתייכים לעשירון הרביעי ומשתכרים בכל חודש כ-9,700 שקלים, גמלת הפנסיה שלכם תהיה בשיעור של כ-64% מכך – ובסכומים מוחלטים תעמוד על כ-6,200 שקלים בחודש בלבד.
משק בית שצריך להסתפק בהכנסה הנמוכה בכ-50% חייב לחשב מסלול מחדש ולצמצם משמעותית את הרגלי הצריכה שלו. הבעיה נעוצה כמובן בכך שרוב החוסכים בישראל פשוט אינם חוסכים מספיק. לעתים הם אף מושכים חלק ניכר מסכומי הפנסיה לאורך החיים כמו בעת משיכת פיצויי פרישה, כיסוי חובות ועוד. גורמים נוספים השוחקים את הפנסיה נעוצים בבחירה לא נכונה של החיסכון הפנסיוני, אי ביצוע התאמות לאורך השנים, עלייה בתוחלת החיים אשר מגדילה את המקדם לחישוב הגמלה וכדומה.
מתרכזים בהווה אך רואים את העתיד
הסיבה לכל המכשולים הפנסיוניים הללו נעוצה בעובדה הפשוטה שצעירים לא נוטים בדרך כלל להסתכל על העתיד ולהבין את השלכותיו ארוכות הטווח. העיסוק היומיומי במטלות הבית, בילדים ובעבודה, משכיח את אחד הנושאים החשובים לחיינו. קרי כיצד נתקיים בתקופה הארוכה שלאחר יציאתנו משוק העבודה (מדובר כאמור לעתים על 20 שנה ומעלה).
אז מה עושים? ובכן, לא ממתינים ופועלים. זכרו, ככל שאתם מתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך החיסכון הפנסיוני שלכם יהיה גדול בהתאמה. כמו כן, הכספים המופקדים לקרן הפנסיה אינם מוחזקים בכספת אלא מושקעים בשוק ההון. כספי הפנסיה מושקעים בעיקר בנכסים סולידיים המניבים תשואה (אגרות חוב, מניות ונכסים ריאליים). התשואה מהקרן נצברת לכל אורך הזמן שבו הכספים מושקעים ואחוז התשואה גדל בהתאם לכסף שנמצא בקופת הפנסיה. כל אחוז נספר ומגולם לכדי סכום משמעותי יותר אף בצורת ריבית-דריבית.
במילים אחרות, ישנם שני פרמטרים מרכזיים שיש לדאוג להם בנוגע לחיסכון פנסיוני – להתחיל לחסוך בגיל מוקדם ולבצע את מקסימום ההפרשות שאתם מסוגלים. כולל למשל הפרשות סוף שנה לקרן הפנסיה (שנעשות בדרך כלל על ידי עצמאים אך ניתן לבצען גם כשכירים).
יש כמובן אופציות נוספות לתכנן לגיל השלישי, כגון השקעות בנדל"ן שיניבו לכם הכנסה שוטפת בגיל הפרישה. אם בחנתן בתהליך של תכנון פיננסי את מצבכם הצפוי בפנסיה, אספתם את כל הנתונים הרלוונטים ומצאתם שמצבכם הצפוי אינו כפי שאתם רוצים, תמיד יש מה לעשות וזה עניין של החלטה.
נקודה מאוד חשובה בעיניי היא הימנעות ממשיכת כספי הפיצויים וכמובן שמירה על נכסים כספיים נוספים (כמו קרנות השתלמות למרות נזילותן לאחר 6 שנים). משיכת הפיצויים פוגעת לעיתים פגישה קשה בפנסיה הצפויה ולא תמיד השיקולים הנכונים מבוצעים במועד המשיכה.
בנוסף, קיים גם כלי אטרקטיבי חדש המאפשר להגדיל את הקצבה לפנסיה. מדובר על קופת גמל להשקעה שהינה קופת גמל לכל דבר ועניין המאפשרת משיכת כספים ב"מכה אחת" ללא נשיאה בקנס בשל משיכה בפירעון מוקדם. המעלה המרכזית והידועה של קופת גמל להשקעה היא שחוסכים סבלניים אשר ימתינו עם המשיכה עד לאחר גיל 60 יוכלו ליהנות מקצבה פטורה ממס.
מעבר לזה, ניתן כיום לעבור בין החברות השונות המציעות חיסכון פנסיוני ומעבר כאמור עשוי לשפר מאד את התנאים הנלווים לפנסיה (כמו מבחינת דמי ניהול, תשואה וכדומה).
לסיכום,
החיסכון הפנסיוני הוא לא עניין למבוגרים בלבד. נהפוך הוא. דווקא כשאתם צעירים ובשיא כוחכם יש לבחון היטב כיצד אתם מתנהגים עם הפנסיה שלכם. ככל שתשכילו לבצע מהלכים נכונים, כך תוכלו לוודא שתיהנו מקצבה מכובדת בתקופת הגמלאות הארוכה. קצבה אשר תאפשר לכם לשמור על רמת החיים שלכם, ויתרה מכך – לקצור את הפירות בעבור עמלכם הרב לאורך השנים. פנסיה יציבה וגבוהה תחסוך את הצורך לעבוד לפרנסתכם בגיל פרישה ו/או להיות תלויים בילדים ובנכדים.
