חשוב לדעת: עיקר השינויים בפנסיה

שינויים בפנסיה


תחום הביטוח הפנסיוני עבר יותר ממהפכה אחת במהלך 2016 וכן בשנים האחרונות. אז רגע לפני תום השנה הקלנדרית החלטנו לעשות לכם מעט סדר לגבי השינויים העיקריים שאתם חייבים להכיר בכדי לסייע בהתנהלות כלכלית נכונה.

הגדלת ההפרשות לפנסיה של המעביד ושלכם:


החל ממשכורת יולי 2016 (ששולמה כידוע באוגוסט) סכום ההפרשות המינימאלי לפנסיה, המקוצץ מהמשכורת שלכם, גדל. תגמולי העובד שעד לפני זמן מועט עמדו על 5.5%, עומדים כעת על 5.75%. תגמולי המעביד, שהיו בשיעור של 6% הועלו ל-6.25%. יש לציין שאם אחוז ההפרש לעובד הוא יותר מהמינימום שנקבע, הוא נשאר כשהיה. כמו כן, לא תמיד אפשר להתאים את העלייה באחוזי ההפרשה לתוכנית הפנסיה הקיימת לעובד. במידה שזה המקרה, על המעסיק לפתוח מוצר פנסיוני חדש שאליו יופרש הכסף.
בשורה התחתונה: מומלץ בחום לוודא שהגידול בהפרשה אכן התקיים כבר מאוגוסט השנה. כדאי גם לבדוק לאיזה מוצר פנסיוני מופקדת ההפרשה על ידי המבטח. אם מדובר במוצר חדש חשוב לברר דמי ניהול ותנאים.

איחוד קרנות הפנסיה:


אצל מבוטחים רבים החשבונות הפנסיוניים מפוזרים על פני כמה וכמה חברות. מצב מוכר המקשה על המעקב אחר החיסכון הפנסיוני כאשר על פי נתונים רשמיים, כמעט כ-50% מכלל החשבונות בקרנות הפנסיה החדשות אינם פעילים. דהיינו, לא בוצעו אליהם במשך תקופה הפרשות כנדרש. מדובר על כשני מיליון חשבונות פנסיה וסכום של כ-25 מיליארד שקלים.
משרד האוצר יזם מהלך כדי למנוע את התופעה והחל מינואר הקרוב כל קרן פנסיה שתצטרפו אליה תחפש עבורכם קרנות פנסיות לא פעילות (כלומר חשבונות פנסיה שלא מופקד בהם כסף). זאת על מנת לאחד אותן ולהביא לכך שכל סכום בהן יועבר לפנסיה הפעילה. כמובן שהמהלך יעשה בידיעתכם ובהסכמתכם, ולפני המיזוג תקבלו הודעה על הכוונה לאתר ולאחד חשבונות. אם תבחרו להימנע מצעד זה תוכלו לסרב לתהליך.
בשורה התחתונה: מיזוג קרנות פנסיה אפשרי בכל עת, על ידי בקשת ניוד של קרנות הפנסיה הקודמות לפנסיה הנוכחית והפעילה.
עמלות נמוכות לקרנות הפנסיה:
דמי הניהול שנגבים על ידי חברות הביטוח נלקחים למעשה מהכספים שאמורים לשמש אותנו בגיל הפרישה. על מנת להוזיל אותם, משרד האוצר פתח ביוזמת "קרנות ברירת המחדל" (קראו כאן להרחבה). מדובר בשתי קרנות הנבחרות על ידי משרד האוצר במכרז דו שנתי ונכון להיום אלו שתי קרנות המשווקות על ידי מיטב דש והלמן אלדובי.
המטרה של אותן קרנות ברירת מחדל היא לאפשר ניהול פנסיוני בעמלות נמוכות באופן יוצא דופן. קרנות אלו זמינות למבוטח הפנסיוני החל מנובמבר 2016. אם אתם התחלתם עבודה חדשה וטרם בחרתם קרן פנסיה, המעסיק יצרף אתכם באופן אוטומטי לאחת מקרנות ברירת המחדל. ככל שאתם עובדים המועסקים במקום מזה זמן ולא צפויים להחליף עבודה ניתן לפנות באופן ישיר לאחת מהקרנות ולהצטרף על ידי חתימה על טופס. חשוב לציין שמיום ההצטרפות, למשך עשר שנים, מובטחים לעובד דמי הניהול.
בשורה התחתונה: רצוי לבדוק, בשיתוף עם איש מקצוע, אם כדאי לכם לעבור לקרן ברירת המחדל. ישנה אפשרות לנהל משא ומתן עם קרן הפנסיה הקיימת שלכם ולקבל הנחה בדמי הניהול שתהיה קרובה לדמי הניהול המוצעים בקרנות ברירת המחדל.

הפרשות המעסיק לפנסיה:


מומלץ לבדוק ולוודא שההפקדות לפנסיה מבוצעות על ידי המעסיק על פי חוק. החל מתחילת השנה הקלנדרית (2016) על כל ארגון שתחתיו למעלה מ-100 עובדים לדווח להם על ההפרשות וההפקדות לפנסיה באמצעים דיגיטליים בלבד (עד שנת 2018 ההוראה תכלול כל מעסיק). התקנה החדשה גררה שינויים ובעקבותיהם נוצר מצב שבו דיווחים רבים לא התקבלו כהלכה בקרנות הפנסיה והביטוח, ובחשבונות העובדים לא נרשמו כראוי.
בשורה התחתונה: רצוי בשנה הקרובה לברר שההפקדות לחשבונות שלכם נרשמו כיאות ובהתאם לזכויות שלכם מול המעסיק.


רמות סיכון מותאמות לקרבה לפנסיה:


מינואר 2016 כל מבוטח פנסיוני עובר אוטומטית, אלא במידה שיאמר אחרת, למסלול השקעות מותאם גיל. כיום, האפשרות של החוסך להצליב ולהשוות בין המסלולים הפנסיונים מוגבלת מאוד משום שישנם מאות מסלולים אופציונליים להשקעה. לכן רוב רובו של הציבור אינו נוקט החלטה באשר לחיסכון לפנסיה שלו. כלומר אין התאמה בין הצרכים והקרבה לפנסיה של המבוטח לבין רמת הסיכון שהקרן לוקחת. כך נוצרים מצבים שבהם כספי הפנסיה של העמית חשופים לסיכונים שאינם מתיישבים עם הגיל שלו (קראו כאן על המודל הצ'יליאני).
לדוגמה, חוסך לקראת גיל הפנסיה ייזהר מאוד, ואף יימנע, מכל סיכון. ההשקעות שמתאימות לרצונותיו יהיו סולידיות, המניבות תשואות נמוכות ובטוחות. המטרה כאן היא להגן על כספי הפנסיה מהתנודות בשוק ההון. לעומת זאת, אדם צעיר, אשר יחסוך עוד שנים רבות, יכול להשקיע את כספו במסלולי השקעות בטוחים פחות, היכולים להצמיח תשואות גבוהות.
לפי התקנות החדשות, כשיגיע המבוטח לגיל בו קיים מסלול פנסיוני בעל רמת סיכון המותאמת יותר לגילו, גוף הפנסיה האחראי על חסכונו יעבירו למסלול מתאים. החל מינואר 2016 המבוטחים במסלולים כלליים קיבלו הודעות על כך מהחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני שלהם בצירוף פרטים על המסלול ועל מסלול המותאם יותר לגילם.
בשורה התחתונה: אם אתם רוצים לעבור באופן פשוט למסלול תלוי גיל יש לכם אפשרות לעשות זאת באמצעות חתימה על ההודעה והחזרתה לחברה.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון