דמי ניהול בקרן פנסיה – האם גם מכם גובים יותר מדי?

financial-planing-retirement1

דו"ח רשמי של משרד האוצר, אשר פורסם החודש (נובמבר 2014) על ידי דורית סלינגר, המפקחת על שוק ההון, מציג תמונה לא פשוטה אודות קרנות הפנסיה של אזרחים רבים בישראל.

הדו"ח, אשר בחן במשך כשנתיים את פעילותן של 20 סוכנויות ביטוח פנסיוני (מתוך כ-7,000 סוכנויות פעילות) מצא כשלים רבים – שלא נאמר שקרים או "חצאי אמיתית" – בכל הנוגע להתנהלות הסוכנויות מול החוסכים. בין ה"תגליות" שנחשפו בדו"ח ניתן למנות:

1. המלצות על מסלולי חיסכון מסוכנים למרות בקשה מפורשת של הלקוח לבחור בנתיב "סולידי".

2. ניגוד עניינים מול הלקוח תוך כדי שותפות פסולה בין הסוכנים לבין גופי הפנסיה.

3. אי בירור נתונים רלבנטיים אודות החוסך (כגון מצב משפחתי, ילדים וכו') אשר יכולים להביא לחיסכון בקרן.

מעל כל אלה, בלט במיוחד נושא דמי הניהול בקרנות הפנסיה. אותם דמי ניהול אשר עליהם מבוסס שכרם של הסוכנים הפנסיונים. לא בכדי, כתב העיתון "כלכליסט", שאול אמסטרדמסקי, הגדיר את החשיפה במילים הקשות – "שקר דמי הניהול".

למשל, דו"ח סלינגר חשף כי במקרים רבים סוכני ביטוח פנסיוני הציגו ללקוחותיהם נתונים שאינם נכונים מבחינת דמי הניהול, וזאת מתוך מטרה להעביר את פלוני מקרן זו לקרן אחרת. בדיקת המפקחת איתרה מקרים בהם סוכני ביטוח סיפרו ללקוח שבקרן הנוכחית נגבים מהם דמי ניהול מקסימליים, ואילו בקרן אחרת מצבם יהיה טוב יותר. זאת, למרות שבפועל הדברים לא היו נכונים בלשון המעטה. לעיתים, התברר גם כי דמי הניהול רק צמחו ולא פחתו (!).

רגע, רגע, מה זה דמי ניהול?

כל גוף פנסיוני גובה מלקוחותיו (החוסכים) דמי ניהול בשני אפיקים – דמי ניהול מההפקדות ודמי ניהול מהיתרה הצבורה. היות ושוק הפנסיה בישראל נתון תחת רגולציה (הגבלות מצד המחוקק), ברפורמה שנכנסה לתוקף בשנת 2013 נקבעו שיעורים מקסימליים לגביית דמי ניהול בקרנות הפנסיה. שיעורים אלה משתנים מעת לעת ונכון לשנת 2014 עומדים על עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהצבירה. חשוב להדגיש כי התחרות בין הגופים הפנסיונים הקיימים בשוק הביאה לכך שבמרבית המקרים דמי הניהול אשר נגבים מהחוסכים אינם מגיעים לתקרת המקסימום. למעשה, הנתונים הרשמיים מדברים על דמי ניהול ממוצעים של כ-3.9% מההפקדות וכ-0.32% מהצבירה.

לחסוך דמי ניהול? זה אפשרי

חיסכון בדמי ניהול בפנסיה הוא ללא ספק מהלך נכון מבחינת תכנון פיננסי. למעשה, בדיקות אשר בוחנות את הנושא מצביעות על כך שמאות אלפי ישראלים משלמים מדי שנה דמי ניהול יקרים מבלי להיות מודעים לכך. למשל, אם ניקח עובד אשר מפריש מדי חודש כ-1,000 ₪ לקרן הפנסיה, דמי הניהול המקסימליים אשר ייגבו ממנו בגין כל הפקדה יעמדו על כ-60 ₪ בחודש (וכ-720 ₪ בשנה). לכך יש להוסיף דמי ניהול מקסימליים על יתרה צבורה שנניח אותה על כ-200,000 ₪, והרי לנו סכום שנתי נוסף של כ-1,000 ₪. במידה ואותו עובד היה משלם את דמי הניהול הממוצעים בשוק הפנסיה (0.32% ו-3.9%), הסכום השנתי אשר היה נגבה ממנו עבור דמי ניהול היה עומד על 39 ₪ שקלים בחודש ו-780 ₪ בשנה – קרי כ-1,250 ₪ בשנה לעומת 1,720 ₪ (חיסכון של 500 ₪). אגב, עובדים לא מעטים מפרישים סכומים גבוהים יותר לפנסיה (ממשכורת של 10,000 ₪, ההפקדה לפנסיה מתקרבת כבר לאזור ה-2,000 ₪ בחודש).

לסיכום, אתם יכולים לחסוך הרבה כסף אם תדעו כיצד להתמקח מול הגופים הפנסיונים ותכירו בתחרות המתקיימת ביניהם. אם אתם מתלבטים איך עושים את זה, זה הזמן לפנות לקבלת ייעוץ פיננסי מגורם אובייקטיבי. בראייה ארוכת טווח, הבוחנת את הפנסיה כחיסכון רב שנים, מדובר בהתמקחות על סכומים המגיעים לכדי עשרות אלפי שקלים. לא חבל?


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון