תכנון פיננסי לפרישה

לפני שנדבר על תכנון פיננסי לפרישה, הנה כמה נתונים שחשוב להכיר. על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, תוחלת החיים בישראל עומדת על כ-79.9 שנים לגברים, ועל כ-83.6 שנים לנשים. למעשה, תוחלת החיים בישראל עלתה מאז תחילת שנות ה-70 ב-9 שנים, ובכ-2.3 שנים מאז שנת 2000. כעת, נצליב את תוחלת החיים עם גיל הפרישה הממוצע בישראל, ונגלה כי גברים חיים כ-13 שנים לאחר היציאה לפנסיה, ונשים, כמעט 20 שנה.

ובכן, ברור אפוא מדוע תכנון פיננסי איננו מסתיים עם היציאה לגמלאות, אלא נמשך, ואף ביתר שאת, גם לאחר מכן. תכנון פיננסי לפרישה, הידוע בשמו המקצועי – גרונטולוגיה פיננסית – צובר בשנים האחרונות תאוצה של ממש. מדובר בענף אשר נוגע לתכנון רווחת החיים והעושר לאחר היציאה לפנסיה, וזאת במסגרת אסטרטגיה כלכלית בעלת אלמנטים עסקיים לכל דבר ועניין.

מה זה בעצם גרונטולוגיה פיננסית?

מטרתה המרכזית של הגרונטולוגיה הפיננסית היא ליצור עבור האדם, גם לאחר הפרישה, ביטחון פיננסי המאפשר לו לחיות בכבוד (ולהתמודד עם גורמי אי-וודאות שונים). על פי רוב, בדומה לכל תכנון פיננסי, גם תכנון לפרישה מתחיל עם שלב אפיון המקרה. דהיינו, התחקות אחר מצבו הפיננסי של האדם, וניתוח מעמיק של האפשרויות הכלכליות העומדות לפניו. מקובל בדרך כלל לחלק את שלב האפיון הנ"ל לשני חלקים:

  • תקופת הצבירה – תקופת העבודה טרם היציאה לגמלאות אשר במהלכה האדם צובר הכנסות מעבודה, רכוש ונכסים נוספים.
  • תקופת ההוצאה – התקופה לאחר היציאה לפרישה אשר במהלכה האדם מוציא סכומים משמעותיים שעלולים להיות גבוהים מהכנסותיו השוטפות (מקרן פנסיה, קצבאות וכו').

תתפלאו לשמוע כי פנסיונרים רבים, וגם כאלה אשר במשך עשרות שנים עבדו בתפקידי מפתח כבכירים בחברות וארגונים, נוטים לעשות טעויות קריטיות מבחינת ניהול פנסיוני לאחר הפרישה. לא אחת, מדובר ממש ב"טעויות של ילדים". היות ותקופת "הגיל השלישי" (תקופת ההוצאה) איננה שלב שבו האדם יכול לכסות על טעויותיו בהכנסות נוספות, מדובר בשלב פיננסי קריטי מאין כמוהו.

אי לכך, תכנון פיננסי לפרישה יכול בהחלט לשפר את מצבו הכלכלי של האדם (ולעיתים, אף להביא להכנסות ממקורות לא צפויים). הנה חמשת הטעויות הנפוצות שכדאי להימנע מהן (או לפחות, לשקול אותן היטב).

הקפדה על תקציב מסודר

הקפדה על תקציב מסודר היא לכאורה הכלל הוותיק ביותר בספר. ואכן, בדומה למשפחה או עסק, גם פנסיונר חייב להכיר היטב את התקציב שלו. יתרה מכך, כאשר מדובר על תכנון פיננסי לאחר הפרישה, מחיה על פי תקציב ברור ומסודר היא אלמנט מהותי לאיכות חיים. זאת, בעיקר בשל העובדה שהאדם נמצא בתקופה בה הוא נשען על הכנסות מעטות וחסכונות שנצברו בעמל רב (ולא על הכנסות קבועות ומשמעותיות מעבודה).

פנסיונרים רבים אינם עושים זאת כראוי, ולא אחת תחושה של "עבדתי ועכשיו אהנה" פוגעת בהם בטווח הארוך. יתרה מכך, הגיל השלישי מתאפיין בהוצאות שהאדם איננו הורגל אליהן במשך עשרות שנים. למשל, עלייה משמעותי בהוצאות משק הבית, עלייה בהוצאות רפואיות, תמיכה כלכלית בבני המשפחה ועוד.

משיכה מהירה ולא אחראית מהחסכונות

אדם צובר במהלך חייו חסכונות רבים מנכסים, עבודה, קרנות, קצבאות וכדומה. עם זאת, רבים מבני הגיל השלישי פוגעים במהירות בחסכונותיהם שנצברו בעמל ויזע. לא אחת, פנסיונרים ממהרים להוון קצבאות, להוציא כספים על חופשות ורכבים, ליהנות מהרגע ולהניח את העתיד בצד. מיותר לציין כי משיכה פזיזה ולא אחראית של חסכונות אלה עלולה לגרום להתרסקות כלכלית.

ראשית, אנשים אינם תמיד מודעים לכך שגם לאחר הפרישה מצפות להם עשרות שנות חיים ארוכות וטובות. כמו כן, רבים אינם משכילים להפנים את השוני בהוצאות בגיל השלישי לעומת היקף ההוצאות במהלך תקופת הצבירה (מבחינה רפואית, משק בית, משפחה וכדומה). ניהול פיננסי לפרישה עוסק רבות בצורך למצוא את נקודת האיזון בין שמירה על חוסן כלכלי מכאן, וצבירת חוויות לגיל פרישה מכאן.

תכנון מס (או יותר נכון, העדר תכנון מס)

יועצים עסקיים רבים, ובמיוחד יועצים המתמחים בגרונטולוגיה פיננסית, נתקלים בתכנון מס לקוי על בסיס יומיומי. ואכן, רבים נוטים לחשוב שמקום העבודה כבר דאג להם לתכנוני מס לפרישה, ולהניח למצב הקיים להתנהל ללא התערבות מצדם. מדובר בטעות אשר עלולה לעלות ביוקר (תרתי משמע). על תכנון מס מומלץ להקפיד כבר במהלך תקופת הצבירה, אך ניתן כמובן לתקן סוגיות שונות גם בתקופת ההוצאה. כאשר איש מקצוע עומד מול הנתונים, הרווח יכול להיות משמעותי.

השפעתה של האינפלציה על חיינו

כפי שצוין לעיל, לאחר גיל הפרישה מצפות לפנסיונר הישראלי שנות חיים רבות ומאושרות. עם זאת, העדר התייחסות לאינפלציה עלול לפגוע בכוח הקנייה באופן ניכר. אמנם תכנון פיננסי איננו יכול לשנות את האינפלציה, אך הוא בהחלט יכול לסייע בהתמודדות עמה תוך כדי צמצום למינימום את הנזקים להון האישי.

מתנות והלוואות לבני משפחה

לא אחת, פנסיונרים חשים עם הפרישה כי הם מחזיקים בממון רב אותו הם יכולים להעביר ל"דור הבא". ואכן, הלוואות ומתנות בסכומי עתק מועברים בין הדורות כמעט ללא ביקורת ו/או חשיבה ארוכת טווח. חשוב לזכור, מתנות והלוואות לבני משפחה הם צעדים בלתי הפיכים בתקופת ההוצאה. אמנם תכנון פיננסי לפרישה מכיר בצורך המשפחתי האנושי לסייע לדור הילדים והנכדים, אך גם מהלכים אלה חשוב לעשות על בסיס ניתוח מעמיק והיכרות עם כל הפרמטרים העומדים על הפרק. כפי שצוין לעיל, ונזכיר זאת שוב, מתנות והלוואות בגיל השלישי הן צעד אל-חזור. למשל, ייתכן בהחלט שדווקא סיוע חודשי קבוע, או מתן סכומים קטנים וממודים, יהיה הפתרון הטוב ביותר – הן מבחינת הפנסיונר והן מבחינת בני משפחתו.

לסיכום:

ברשימה זו סקרנו בקצרה את משמעות המונח גרונטולוגיה פיננסית ואת השפעתה על אורח חיינו לאחר הפרישה. כמו כן, התחקינו אחר כמה מהטעויות הנפוצות שפוגעות במצבם הכלכלי של פנסיונרים בישראל. מדובר כמובן ברשימה שאיננה סגורה, אשר תשמש אותנו כאן בתור מעט המחזיק את המרובה. הדרך הנכונה לניהול כלכלי בגיל הפרישה עוברת בדרך כלל בקבלת ייעוץ מקצועי.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון