חיסכון לפנסיה – מה יהיה מצבי הפיננסי בפנסיה?

retirement savings

החיסכון לפנסיה הוא החיסכון המשמעותי ביותר עבור רובינו במהלך החיים. מתי התחלנו לחסוך, כמה אנחנו מפקידים מידי חודש והתשואה לאורך השנים למעשה יקבעו מהי קצבת המחיה הבסיסית אותה נקבל כשנפרוש לפנסיה (נכון להיום גיל 67 לגברים ו- 64 לנשים). השאיפה היא להגיע להכנסה בפנסיה שתאפשר לנו לחיות ברמת חיים שמתאימה לנו. עוד כשאנחנו צעירים וחוסכים זה חשוב להכיר את הנתונים, להבין ובעיקר לעשות עם עצמינו תיאום ציפיות כדי לא להגיע לגיל הפרישה ולהיות מופתעים על כך שאנו צריכים לרדת ברמת החיים לה קיווינו בפנסיה.

חלק גדול מן הישראלים אינם חוסכים מספיק או חוסכים מאוחר מדי

למרות חשיבותו של החיסכון הפנסיוני, הנתונים אודות מצב החיסכון בקרב הישראלים אינו מעודד בלשון המעטה : לפי נתוני בנק ישראל הנכונים ל – 2013 כארבעה מכל עשרה מבוגרים כלל אינם חוסכים לפנסיה או חוסכים סכומים לא משמעותיים, ולכן הם נאלצים להמשיך ולעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי (לפי החוק, המעביד אינו חייב להמשיך ולהעסיק עובדים שהגיעו לגיל פרישה). ייתכן ואם היו מקבלים ייעוץ פיננסי בסיסי, היו העובדים במשק מודעים יותר לחשיבות ההפרשות לפנסיה.

תופעה מטרידה אחרת היא התחלת החיסכון לפנסיה בגיל מאוחר, בדרך כלל בעשור החמישי לחיים (גיל 40 פלוס). חשוב להבין כי ככל שצוברים כספים במשך שנים רבות יותר, כך התשואה על החיסכון גדלה גם היא באופן מצטבר . מסיבה זו, גם הבדל של עשר שנים בלבד במשך תקופת החיסכון לפנסיה, יכולה להתבטא בסכומים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בצבירה לפנסיה.

תכנון פיננסי ארוך טווח

כפי שניתן להבין, תכנון פיננסי ארוך טווח צריך לקחת בחשבון גם את שנות הפנסיה. במסגרת ניהול ותכנון פיננסי הנעשה בצורה נכונה, כל עובד שכיר צריך לוודא כי המעסיק מפריש בעבורו לקרן פנסיה לפי הסכומים הנקובים בחוק. חשוב לדעת שהעובד יכול להפריש חלק גדול יותר ממשכורתו (שאינה כלולה בחלק של המעביד) וכך להגדיל את סכום החיסכון לפנסיה. הדוחות הנשלחים ע"י חברות הביטוח של קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, הקופות והקרנות שלנו הם אינם פשוטים להבנה לכל אדם. הפתרון הוא לא לזרוק או לתייק את הניירת שמגיעה כל שנה, אלא לקחת איש מקצוע שיעזור לכם להבין מה מצבכם.

אדם שהוא עצמאי יכול לנהל את קרן הפנסיה שלו באופן עצמאי לחלוטין ועליו לדעת מהם הסכומים המקסימאליים הקבועים בחוק אותם יוכל להפריש ולקבל עליהם פטור ממס.

במקרה הצורך, ניתן להיעזר בשירותיו של יועץ פנסיוני ובעלי עסקים המעוניינים לנהל את הפנסיה של עובדיהם בצורה טובה יותר, יכולים ללמוד עוד על כך במסגרת ייעוץ עסקי.

חסכון לפנסיה בקופה מנוהלת אישית (IRA)

רבים לא יודעים מזה, אך קיים סוג נוסף של חיסכון לפנסיה בקופה מנוהלת אישית. יש לכם אפשרות לנהל את קופות הגמל או קרנות ההשתלמות שלכם בעצמיכם או בסיוע של יועץ השקעות פרטי או מנהל תיקים. הניהול נעשה באופן עצמאי ואתם יכולים לקבוע את תמהיל ההשקעות הרצוי לכם ולשנות את מבנה התיק באופן שיתאים במהירות למצב השוק המשתנה. החוסך יכול להחליט בדיוק באילו אפיקים להשקיע וכיצד לחלק את הכספים בין האפיקים השונים. השקיפות היא מלאה – אתם יכולים לראות את ניירות הערך שלכם, הפעולות שבוצעו והתשואות שלכם בניגוד למצב כיום. כל זאת תוך כדי קבלת כל הטבות המס המגיעות לחוסכים לפי חוק. במכשיר זה לחוסך יש שליטה רבה הרבה יותר על הכספים בקופה מאשר מצב בו היה מפקיד את הכספים באחת מהחברות הגדולות.

היתרון המשמעותי הוא היכולת לעשות תכנון פיננסי כולל של כל הנכסים הפיננסיים והלא פיננסיים, הסתכלות רחבה המביאה את הכל בחשבון היא נכונה יותר ומותאמת אישית לכם ולצרכים שלכם בחיים.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון