כפל ביטוחים – מה חשוב לדעת?

insurance

אם עברתם את גיל 30, ובפרט אם אתם עובדים בארגון גדול או שיש לכם ילדים, ייתכן בהחלט שאתם כבר מבוטחים בביטוח בריאות פרטי או ששקלתם להצטייד בפוליסה כאמור.

זאת, עוד מעבר לביטוחים המשלימים של קופות החולים (שב"ן – שירות בריאותי נוסף), אשר לפי דו"ח רשמי של משרד הבריאות שהתפרסם בחורף 2014, כ-73.4% מהישראלים מחזיקים בהם. נשאלת השאלה, האם אתם באמת זקוקים לכל הביטוחים הללו, והאם אין כאן הוצאה כלכלית מיותרת בגין כפל ביטוחים. על כך ננסה לענות בקצרה ברשימה זו.

כפל ביטוחים – 2,500 ₪ בשנה

כפל ביטוחים איננו עניין של מה בכך. מחקרים מצאו כי הציבור בישראל משלם ביתר סכומי עתק בעבור ביטוחים חופפים, מקבילים וכפולים. מבחינה מספרית, ההערכות הן כי כפל ביטוחים יכול לגרור הוצאה בלתי מחויבת של כ-2,500 ₪ בשנה לאדם. כאשר מדובר על משפחה עם מספר נפשות, הסכומים רק הולכים וגדלים. כעת, בכדי להבין כיצד מתמודדים עם כפל ביטוחים, נעשה מעט סדר בדברים לגבי מערכת הבריאות בישראל.

נכון להיום, קיימים שלושה מעגלי ביטוח בריאות עיקריים:

1. סל הבריאות הממלכתי.

2. ביטוחי הבריאות המשלימים של קופות החולים.

3. ביטוח בריאות פרטי.

סל הבריאות הממלכתי

חרף הדימוי השלילי שנוצר לו, סל הבריאות הממלכתי כלל איננו מצומצם. למעשה, בהשוואה למדינות אחרות במערב, סל הבריאות הממלכתי בישראל נחשב דווקא לרחב יחסית. היבטים אחרים אשר אינם קשורים ישירות לטיפול הרפואי כמו בירוקרטיה או תורים ארוכים, פוגעים בשמו הטוב של סל הבריאות. ואכן, סקרים מוכיחים כי אחת הסיבות לפופולאריות של ביטוחים משלימים בקופות החולים היא תחושה לפיה "מי שלא מבטח את עצמו בביטוח משלים הוא מטופל סוג ב'". רבים סבורים כי ללא ביטוח בריאות משלים, הכיסוי הביטוחי שלהם יהיה חסר משמעותית. לסיכום נקודה זו ניתן לומר שלפני שאתם רוכשים ביטוח בריאות נוסף, דעו כי המדינה מעניקה לכם סל בריאות לא רע בכלל. לרוב, הוא יענה על מרבית צרכיכם.

ביטוחי קופות חולים – ביטוחים משלימים וביטוחי פרמיום

ביטוחי בריאות משלימים בקופות החולים נרכשים בהמוניהם, אך למרות זאת רוב המבוטחים כלל אינם יודעים מה הם בדיוק מקבלים. בגדול, ישנן שתי פעולות מרכזיות ועיקריות אשר מעניקות יתרון לביטוח המשלים והן קבלת חוות דעת שנייה ובחירת רופא מנתח.

ביטוח משלים בקופת החולים מעמיד לרשות המבוטח שירותים נוספים אשר לא כולם משתמשים בהם או זקוקים להם. למשל, סבסוד רפואה משלימה (אשר כרוכה עדיין בהשתתפות עצמית), בדיקות הריון מרחיבות, טיפולים להתפתחות הילד ועוד. חלק ניכר מהציבור לא נעזר בכל השירותים הללו הן משום שלא כל אחד צריך אותם, והן מכיוון שמקצתם קיימים גם בסל הבריאות הממלכתי.

ובכן, זה לא נגמר כאן. היות שקופות החולים זיהו כי ביטוחים משלימים נרכשים בקצב מרשים, הן החליטו לנצל את השוק עד תום עם השקת "ביטוחי פרמיום". כלומר, ביטוח משלים בדרגות שונות. אלה כבר ביטוחים משלימים שאינם זולים כלל וכלל ובמשפחות עם מספר נפשות זוהי הוצאה כלכלית גבוהה ברמה החודשית והשנתית. בדומה לביטוחים המשלימים ה"רגילים", ביטוחי הפרמיום היוקרתיים מציעים אף הם טיפולים ושירותים אשר נחיצותם למרבית המבוטחים מוטלת בספק.

ביטוח בריאות פרטי

מעל לשני הרבדים הללו, קיים ביטוח בריאות פרטי. מדובר על תעשייה שמגלגלת מדי שנה סכומי עתק של כ-7.1 מיליארד ₪ ואשר עומדות מאחוריה חברות הביטוח הפרטיות. גם כאן, העיקרון הוא פשוט. חברת הביטוח מציעה שירותים רפואיים רחבים, מעבר לכאורה לשירותים הרגילים של סל הבריאות הממלכתי ו/או קופות החולים, וזאת בעבור פרמיה חודשית גבוהה ומורגשת.

ביטוח בריאות פרטי מחולק בדרך כלל לשני סוגים – ביטוח מהשקל הראשון אשר מקביל במידה לא מעטה לביטוחים המשלימים בקופות החולים, וביטוח "משלים למשלים" אשר מספק למבוטח מענה היכן שקופת החולים לא עומדת לצדו.

היות שהסוג הראשון של הביטוח נחשב לרווחי יותר עבור חברות הביטוח הפרטיות, מרבית הסוכנים והחברות משווקות את המוצר הזה על פני המוצר השני. לפי נתונים שפורסמו באתר "כלכליסט" בדצמבר 2014, עולה כי כ-40% מהאזרחים בישראלים רכשו ביטוח פרטי מהסוג הראשון. דהיינו, פוליסת ביטוח אשר חופפת ומקבילה במידה רבה לפוליסת הביטוח המשלימה בקופת החולים.

אוקיי, אז מה צריך לעשות?

פרופ' רוני גזמו, מנכ"ל משרד הבריאות, כתב לאחרונה (אפריל 2014) מאמר במגזין "כלכליסט" בו הוא הגדיר את מוצרי הביטוח הפרטיים כבעלי "ערך בריאות שולי ומבלבל" אשר "עלותם גבוהה ופערי הרווח בהם של חברות הביטוח הם אדירים". פרופ' גזמו הגדיל לעשות כאשר סיפר שהוא בעצמו לא רכש ביטוח בריאות פרטי.

מה המשמעות של הדברים? ובכן, במישור הראשון, יש להכיר בכך שהטיפולים והשירותים אשר ניתנים לאדם בישראל מכוח סל הבריאות הממלכתי אינם כלל מצומצמים או בלתי מספקים. נהפוך הוא. מלבד האפשרות לקבוע את זהות הרופא המנתח, ביטוחי הבריאות הפרטיים אינם בהכרח מוסיפים ערך רב למבוטח. הדברים כמובן נכונים גם לגבי ביטוחים משלימים בקופות חולים ובפרט ביטוחי הפרמיום היוקרתיים. אי לכך, כאשר אתם רוכשים ביטוח משלים מעבר לסל הבריאות הממלכתי, בדקו היטב מה אתם מקבלים בתמורה והאם אתם זקוקים לכך.

רוכשים ביטוח פרטי – תעשו את זה בשכל

במידה שאתם בכל זאת מעוניינים להיות בעלי היכולת לקבוע מי ינתח אתכם ביום פקודה, על פי רוב הביטוח המשלים של קופת החולים (גם בדרגתו הבסיסית) יעשה את העבודה. להגנתם של הביטוחים הפרטיים יצוין כאן כי הם מספקים מענה למבוטח מבחינת ניתוחים והשתלות בחו"ל. אולם, לאור העובדה שאלה מקרים נדירים ביותר, עליכם לשקול היטב האם אתם מעוניינים לשאת בתשלום החודשי הגבוה הכרוך בהם.

בכל אופן, אם אתם מעוניינים "לישון בראש שקט" עם ביטוח בריאות פרטי, מומלץ לרכוש את הפוליסה דרך מקום עבודה או ארגון. עלותו של ביטוח פרטי קבוצתי היא נמוכה משמעותית מעלות אותה הפוליסה בדיוק במגזר הפרטי (וסל השירותים רחב יותר). כמו כן, בכדי להימנע מתשלום כפל ביטוחים מיותר, בחנו היטב את הביטוח הפרטי וודאו כי הוא ביטוח "משלים למשלים" ולא ביטוח "מהשקל הראשון".


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון