חוסך שבטו? הדרך הנכונה לעזור לילדים לאחר גיל 18 מבלי לפגוע בתקציב המשפחתי

family-budget-and-kids

"בדירת שני חדרים במרכז תל אביב, ב-522 דולר לחודש, כמובן ההורים, עם הרוב הם עוזרים, לך זה עולה רק בשלווה ובחופש". על המילים האלה, אשר נכתבו על ידי האמן אריק ברמן באלבומו הראשון ("יום חדש נפלא"), נדמה כי חתום דור שלם.

ובכן, לא רק בילדים עסקינן. המילים הללו מוכרות היטב גם לדור ההורים. עבור הורים רבים בישראל, לא רק שהגוזל לא עזב הקן, הוא ממשיך לשוב חזרה אל חיק המשפחה – היכן שנמצאת היציבות הכלכלית.

על פי מחקר שפורסם לאחרונה במגזין הכלכלי "גלובס", כ-35% מהצעירים בישראל בגילאי 20-30 נעזרים באופן שוטף בתמיכה כלכלית מצד הוריהם. שכר לימוד, שכר דירה, הוצאות שוטפות ואפילו ביגוד ומזון. וזאת, עוד לפני שהזכרנו חתונה. לא אחת, ההורים כה נחושים לסייע לילדיהם עד כי הם "פוגעים" בעצמם. בין אם בטווח המיידי (למשל – פחות טיולים לחו"ל ופחות רמת חיים), ובין אם בעתידם הפיננסי מבחינת פנסיה וחיסכון לגיל פרישה.

הורים ישראלים רבים תוהים כמעט מדי יום כיצד הם יכולים לסייע לילדים לאחר גיל 18 מבלי לפגוע באיכות החיים ובחסכונות לעתיד. הסוגיה אף הופכת למורכבת יותר כאשר יש להורים מספר ילדים בגילאים שונים (וקיים חשש שההוצאות על הילדים הבוגרים יבואו על חשבון אחיהם הצעירים). בכדי לבאר מעט את הסוגיה המרתקת הזו, הכנו עבורכם מדריך קצר ובו שבעה כללים לסיוע לילדים לאחר גיל 18.

חיסכון לילדים – יפה הפקדה אחת קודם!

אחד הכלים החשובים ביותר עבור ההורים מבחינת סיוע לילדים הוא להקדים תרופה למכה. במילים פשוטות, להתחיל לחסוך לילדים בגיל צעיר. שימו לב, אם תתחילו מיד (או בסמוך) לאחר הלידה להפריש בכל חודש סכום קטן יחסית של כ-100-200 ₪, תוכלו לצבור עבור הילד חיסכון בן עשרות אלפי שקלים. בכל שנה מדובר בחיסכון של כ-1,200 ש"ח, וב-20 שנה זהו חיסכון שיכול לממן לימודים ואפילו חלק ניכר משכר הדירה.

העלות החודשית איננה גבוהה והיא מצטברת לכדי סכום משמעותי במרוצת השנים. לא זו אף זו, פתוחה בפניכם גם הדרך לחסוך לילדים במסגרות אטרקטיביות. לדוגמה, חיסכון באפיקים ביטוחיים אשר מבטיחים את המשך התמורה גם בעת אובדן כושר עבודה או פטירה.

בדקו כמה יש לכם – לא נותנים ממה שאין

כלל חשוב בסיוע כלכלי טמון באבחון מדויק של מצבת הנכסים הפיננסיים. במילים פשוטות, גם ההורה האוהב והתומך ביותר איננו יכול להרשות לעצמו לסייע לילדיו בכסף שאין לו. בטרם אתם מגדירים את מסגרת התקציב לסיוע לילדים, חשוב שתכירו היטב את כל יכולותיכם הפיננסיות והכלכליות. קרי, מה יש לכם באמת.

על מנת לעשות את זה "כמו שצריך", מומלץ לפנות למומחים לכלכלת משפחה. ההערכה הכספית חייבת להיות גם צופה פני עתיד. דהיינו, עליה לבדוק לא רק מה נמצא ברשותכם כעת, אלא גם מה יהיה ברשותכם בעתיד (למשל, מהו שיעור הפנסיה שלכם, מהם אפיקי החיסכון שלכם וכדומה). יש להתייחס גם לפרמטרים עתידיים כגון שינויים במצב הבריאותי, הוצאות בלתי צפויות וכיוצא בזה. זכרו היטב את הכלל – אל תתמכו כספית בילד תוך כדי אובדן כל חסכונותיכם. התנהלות זו עלולה להביא לכדי כך שכאשר תגיעו אתם לגיל פרישה תאלצו להיסמך חזרה על הילדים. כאשר אלה כבר בוגרים ובעלי משפחות בעצמם, לא בטוח שהדבר יסתייע בידם.

תעשו את זה ביחד

אין הורה אשר לא רוצה לעזור לבנו או בתו – ולא רק מבחינה כלכלית. עם זאת, גם כאשר אתם מחליטים לעזור לילדים, חשוב שתעשו את זה ביחד – אחד עם השנייה. שני ההורים צריכים להחליט מהם סכומי הכסף שיכולים לסייע לילדים ויש להימנע ממצב שבו אחד ההורים עוזר לילדים בסתר (מבלי לעדכן את בן זוגו). מדובר כמובן במצב אשר יש להימנע ממנו לא רק עבור הזוגיות והאמון, אלא גם עבור הילדים.

כספי הפנסיה – מוצא אחרון

הורים רבים אשר מבקשים לעזור לילדיהם הולכים ופודים את קרן הפנסיה שלהם. שימו לב, זוהי בדרך כלל טעות פיננסית אשר עלולה לעלות ביוקר (תרתי משמע). החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון המשמעותי ביותר שלכם והוא זה אשר ייקבע את רמת החיים שלכם לאחר היציאה לגמלאות.

כל משיכה של כספים מקרן הפנסיה יכולה להיות הרת גורל בהמשך. יתרה מזו, משיכת פנסיה מוקדמת טומנת בחובה תשלום קנס אשר יכול לעיתים להגיע עד לכדי 35% מהסכום. לכן, גם כאשר אתם מרגישים שאתם פשוט חייבים לעזור לילדים, היזהרו מאד ממשיכה מוקדמת של כספי הפנסיה. השאירו זאת כמוצא אחרון בלבד.

שקיפות ושיתוף פעולה

מומחים בתחום כלכלת המשפחה, וכן שורה ארוכה של סוציולוגים העוסקים בנושא, מעלים על נס את נושא השקיפות ושיתוף הפעולה. הנתינה מצד ההורים צריכה וחייבת להיות תוך כדי שקיפות מלאה מול הילדים באשר ליכולות הכלכליות האמיתיות. תתפלאו לגלות כיצד הילדים מסוגלים להבין את מצבכם ולאחר שיחה כנה ופתוחה הם יהיו מוכנים להפחית את הנטל הכלכלי ואף ליטול אחריות. אולם, מומלץ להימנע מסנקציות כלכליות אשר מותנות בביצועים מצד הילדים. למשל, איומים כמו "אני סוגר את הברז אם את לא עוברת לדירה זולה יותר" או "אין יותר כסף אם לא תירשם ללימודים עוד השנה" עלולים דווקא לייצר תגובת נגד. שיתוף פעולה עם הנעה לנתיבים עצמאיים יכול להיות הרבה יותר אפקטיבי. גם בטווח הארוך וגם בטווח הקצר.

זהירות! סכומים חד פעמיים

כמעט כל אחד מאיתנו יכול בשלב מסוים לקבל לידיו סכום כסף גדול באופן חד פעמי (ירושה, פיצויי פרישה, קרן השתלמות וכדומה). לא אחת, סכום כה גדול יוצר תחושה של עושר ואושר. אולם, חשוב שגם כאשר אתם מקבלים לידיכם סכום כסף משמעותי, תדעו כיצד להתנהל עמו ואל תקפצו לפזרו לילדים. בעת קבלת סכום גדול, מומלץ לפנות בהקדם ליועץ מקצועי אשר יסייע לכם לנתב את הכסף לאפיקים יעילים ולאורך זמן.

הגדירו את מטרת העזרה

אחד הפרמטרים החשובים ביותר מבחינת עזרה לילדים הוא הגדרה של מטרת הכספים. לדוגמה, סיוע של כ-1,000 ₪ בחודש לטובת שכר לימוד עדיף לעיתים מהעברה בנקאית ספורדית של 2,000 ₪. הסיבות לכך הן כמובן רבות ומגוונות.

ראשית, העברה כספית מוגדרת מסייעת לילדים לגבש הרגלים כלכליים נכונים (ומלמדת אותם את הבסיס מבחינת ניהול הוצאות שוטפות). שנית, כאשר הסכום מועבר למטרה מוגדרת, ניתן לפקח עליו ולמנוע חריגות מיותרות. העברה למטרות ספציפיות, בעיקר לנושאים בעלי חשיבות עתידית (כמו לימודים או משכנתא), יכולה להיות גם סוג של הורות חדשה. במילים פשוטות, אתם אמנם לא יכולים לקבל החלטות עבור ילדיכם, אך אתם יכולים לסייע במתן דגשים על היבטים מסוימים בחיים שחשובים לדעתכם יותר מאחרים.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון