ניהול תקציב משפחתי וניווט בין הרשויות להוזלת עלויות

family-budget-management

משפחות ישראליות רבות נאלצות "לחיות על המינוס" ולא אחת נדמה כי ניהול תקציב משפחתי הוא מלאכה שרבים אינם יודעים לבצע כהלכה. בעיקר ללא פנייה לקבלת ייעוץ מקצועי ואפיון מדויק של הוצאות התא המשפחתי אל מול הכנסותיו.

דוגמה לכך ניתן לראות בנתוני סקר אשר חקר את האופן שבו ישראלים מנהלים את התקציב המשפחתי שלהם, ואשר פורסם במאי 2012 במגזין "כלכליסט". למשל, האם ידעתם שהכנסה חודשית גבוהה איננה בהכרח ערובה לחיים מחוץ ל"אובר-דראפט"? ובכן, על פי נתוני הסקר שפורסם ב"כלכליסט", כ-72% מהישראלים שמרוויחים מעל השכר הממוצע במשק מתמודדים עם יתרת חובה של כ-5,000 ₪ לפחות. זאת, לעומת כ-52% ("בלבד") מכלל הישראלים המשתכרים פחות מהשכר הממוצע.

במילים פשוטות, נדמה כי אף אחד איננו חסין וניהול תקציב משפחתי לא תלוי רק ברמת ההכנסה אלא גם בניהול הכספים במשק הבית. נשאלת אפוא השאלה, כיצד ניתן "להוזיל עלויות" והיכן אפשר להמתיק את הגלולה הכלכלית. ובכן, אחד השלבים בדרך אל הארץ המובטחת שמעל המינוס עובר בהתמודדות נכונה מול הרשויות השונות. ברשימה קצרה זו, נעסוק מעט באופן שבו ניווט נכון בין הרשויות יכול לאפשר לתא המשפחתי לחסוך סכומים משמעותיים המצטברים לכדי נכסים פיננסיים של ממש לאורך זמן.

מה זאת אומרת רשויות ומה הקשר לתקציב המשפחתי?

לפני שנדון בכמה פרמטרים חשובים אשר נוגעים להתנהלות מול רשויות המדינה, עלינו להגדיר את גזרת הביצוע הנוכחית. ובכן, העיקרון הוא פשוט (לכאורה). כל משפחה ומשפחה בישראל נדרשת להוציא הוצאות שונות מחויבות המציאות כגון מס הכנסה, מיסוי עירוני, מיסי תעבורה וכדומה. למרות שאלו "הוצאות חובה", ניתן בהחלט למתן אותן במספר אופנים, למשל:

1. התחקות אחר הנחות ו/או פטורים להם אנו זכאים.

2. הטמעת דרכי פעולה קבועות מול הרשויות לצורך הימנעות מקנסות מיותרים.

3. ניהול תקציב משפחתי אגב קבלת ייעוץ מקצועי.

4. הגברת המודעות לתשלומי הרשויות והכרת התעריפים על בורים.

5. ניתוח חשבוניות ותלושי משכורת – והבנתם.

איך עושים זה נכון? ובכן, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לשפר את ההתנהלות של התא המשפחתי מול הרשויות השונות. חשוב להדגיש, היות וכל אחד מהנושאים שיוצגו לפניכם הוא עולם ומלואו, קצרה היריעה מלסקור את מלוא התמונה (על שלל גווניה ופרטיה). אי לכך, הדוגמאות כאן תשמשנה אותנו כמעט המחזיק את המרובה.

ארנונה

הפרמטר הראשון שנעסוק בו הוא תשלום הארנונה. אותה חובה של מיסוי עירוני אשר חלה על כולנו ומועברת לרשות המקומית בתשלום דו-חודשי. ובכן, האם ידעתם ששתי דירות זהות לגמרי בבניין יכולות להיות מחויבות בארנונה שונה לחלוטין? הסיבה לכך נעוצה בחקיקה הקרויה "תקנות הסדרים במשק המדינה (הנחות בארנונה)".

אלו תקנות אשר הותקנו על ידי שר הפנים ולפיהן רשות מקומית רשאית לקבוע הנחות בתשלומי הארנונה שהיא גובה על פי פרמטרים מסוימים. הנחות בארנונה, אשר מסוגלות להקטין את התשלום באופן משמעותי (ולעיתים – אף לבטלו כליל), יכולות להיות תלויות במשלם (טעמים רפואיים, גיל, מצב כלכלי וכו') או בנכס (נטוש, בשיפוצים, לא ראוי למגורים וכו'). ההנחות והפטורים משתנים מעיר לעיר ומרשות לרשות (ראו למשל דוגמה למידע בנושא לגבי הנחות ארנונה בתל אביב או ירושלים).

על פי רוב, דיירים אשר זכאים להנחה בארנונה הם חיילים (המתגוררים מחוץ לבית ההורים), אזרחים בגיל הזהב, עולים חדשים, אזרחים הסובלים ממצב בריאותי מסוים, אזרחים חסרי אמצעי כלכליים, משפחות חד הוריות ועוד. אגב, הנחות ארנונה חלות גם על נכסים שאינם נמצאים בשימוש ואפילו נכסים אשר עוברים תהליך של שיפוץ ואינם ראויים למגורים באופן זמני. במילים פשוטות, כאשר תשלומי ארנונה נעים בישראל סביב 40-50 ₪ למ"ר, אין ספק שכל הנחה במיסוי העירוני הזה איננה עניין של מה בכך. לאורך זמן, מדובר ממש בחיסכון של מאות ואף אלפי שקלים בשנה.

מס הכנסה

מס הכנסה הוא אותה שורה בתלוש המשכורת שלכם אשר "מגלפת" באלגנטיות את הברוטו אל הנטו. למרות התחושה שמקננת אצל רבים כאילו מדובר בגזירת גורל, תתפלאו לשמוע שגם התנהלות נכונה מול רשות המיסים בעניין זה יכולה להביא לחסכון משמעותי.

ראשית, כמעט כל אזרח בישראל זכאי במידה כזו או אחרת לנקודות זיכוי במס הכנסה. נקודות הזיכוי הללו יכולות להגיע לכדי מאות שקלים בחודש ואין צורך להכביר במילים אודות המשמעות שיש לכך מבחינת התקציב המשפחתי השנתי. כאשר אתם בודקים את תלוש המשכורת שלכם, חשוב שתוודאו כי אתם מקבלים כחוק את כל נקודות הזיכוי הרלבנטיות. למשל, באתר רשות המיסים תוכלו לערוך בדיקה ראשונית של הנושא. כמו כן, מומלץ כמובן להתייעץ אחת לכמה זמן עם מומחה לכלכלת משפחה שיודע היטב לבור את המוץ מן התבן ולאתר עבורכם נקודות זיכוי רלבנטיות.

עניין נוסף טמון בהטבות מס ובקשות לפטור ממס הכנסה. על פי החוק, אזרחים רבים בישראל זכאים להטבות ופטורים שונים והדוגמאות לכך הן רבות ומגוונות. לדוגמה, עולים חדשים, הורים לילדים, מגורים ביישובים מסוימים, זכאות לתואר אקדמי, חיילים משוחררים, תרומות למוסדות ציבור, משפחות חד הוריות, בוגרי שירות לאומי ועוד. ככל שאתם משתייכים לאחת הקבוצות הללו, כדאי לוודא שהדבר בא לידי ביטוי בתלוש המשכורת שלכם.

אופציה נוספת להתנהלות נכונה מול מס הכנסה היא על בסיס תיאומי מס. תיאום מס הוא נתיב פעולה אפקטיבי במיוחד כאשר הכנסתכם נובעת מכמה מקורות שונים. לא אחת, החישוב הכולל של מס ההכנסה נעשה ביתר וניתן לקבל החזרי מס עד שש שנים לאחור (אגב, כולל ריבית והצמדה).

זהירות – קנסות מיותרים

הפרמטר האחרון שבו נעסוק ברשימה קצרה זו הוא נושא הקנסות. שימו לב, אחד המפתחות החשובים ביותר לניהול כלכלת משפחה הוא הקפדה על תשלומים במועד. קיבלתם דו"ח חנייה ו"שכחתם לשלם"? אחרתם בתשלום חשמל או ארנונה? לא הקפדתם להעביר בזמן את התשלום לאגרת הטלוויזיה? החוב איננו נמחק. להיפך, הוא רק תופח וגדל ועלול לצמוח במאות אחוזים. אי לכך, חשוב לנהל מעקב מסודר אודות התשלומים השונים ובמרבית המקרים כדאי להיעזר בהוראות קבע, תשלומים באינטרנט וכדומה.

לסיכום,

ניהול נכון של כלכלת משפחה דורש גם ניווט בין הרשויות השונות. עסקינם בסכומים משמעותיים אשר ביחד מצטברים לכדי אלפי שקלים בחישוב השנתי (ולעיתים, אף יותר), ועל כן אין להקל בכך ראש. יתרה מכך, בדרך כלל זה בידיים שלכם ודרושה כאן רק נכונות. אולם, היות ומרבית הישראלים אינם יודעים כיצד לעשות את זה נכון, והיות ואלו נושאים מורכבים הדורשים גם התחקות אחר סעיפי חוק ותקנות, מומלץ לפנות בנושא לקבלת ייעוץ מטעם מומחים לכלכלת משפחה.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון