פנסיה לעצמאים

פנסיה לעצמאים הילה אלקלעי תכנון פיננסי

כשמחשבים את הפער הממוצע בישראל בין תוחלת החיים לגיל הפרישה מוצאים שגברים יהיו זקוקים לפנסיה במשך כ-13 שנים בממוצע ונשים כמעט 20 שנה. תקופה משמעותית שבה אין לאדם הכנסה שוטפת והוא מנהל את חייו על בסיס חסכונות, נכסים, קצבאות ופנסיה.

 

לא בכדי המדינה החליטה בשנת 2008 לחייב כל מעסיק לדאוג לעובדיו להפקדות לביטוח פנסיוני מקיף. אולם בעוד שצו ההרחבה הנ"ל מתייחס לשכירים הוא מתעלם מהמעסיק עצמו. למרות שעצמאים מהווים כ-12% מכוח העבודה במשק, רבים מהם אינם מקפידים על הפקדות מסודרות לקרן הפנסיה.

התופעה הזו כל כך נפוצה שבדצמבר האחרון (2015) אושרה בקריאה ראשונה בכנסת הצעת חוק של ח"כ אלי כהן (כולנו) לפיה עצמאיים יהיו מחויבים על פי חוק להפריש כספים לפנסיה. בדברי ההסבר להצעת החוק נכתב כי "הצורך בביטוח פנסיוני אצל העצמאים לא שונה מזה של השכירים. החיסכון הפנסיוני הוא אינטרס של הפרט ושל המדינה".

עד שהחוק יחייב אתכם לעשות את זה, הנה כמה דברים שכדאי לדעת על פנסיה לעצמאים. למה כדאי, איך פותחים קרן פנסיה לעצמאי, איך מעבירים קרן פנסיה משכיר לעצמאי (והפוך) וכמה כסף מומלץ להפריש.

 

מה היתרונות שבפתיחת קרן פניסיה לעצמאים?

פתיחת קרן פנסיה לעצמאים טומנת בחובה שורה של יתרונות שכדאי להכיר. הנה כמה מהמרכזיים שבהם:

  • קצבה פנסיונית – הפקדות לפנסיה מבטיחות קצבה פנסיונית לעצמאי עם הגעה לגיל הפרישה (67 לגברים ו-64 לנשים).
  • ביטוחים – קרן פנסיה מעניקה לכם שני ביטוחים חשובים. ביטוח אובדן כושר עבודה המזכה בפנסיית נכות בהתאם לתקנון הקרן וביחס לשיעור השכר שקדם לפציעה, וביטוח במקרה פטירה שמבטיח תשלומים לשאירים (בת/בן הזוג עד סוף הימים וילדים עד גיל 21). לא אחת, הביטוחים מכוח קרן הפנסיה זמינים בעלות אטרקטיבית יותר ביחס לביטוחים אלה כמוצר נפרד.
  • הטבות מס – פנסיה מעניקה לעצמאי הטבות מס. היא מפחיתה משיעור ההכנסה החייבת במס ומקטינה את היקף החבות במיסים מדי חודש/שנה.
  • חיסכון ארוך טווח – קרן פנסיה לעצמאיים היא למעשה החיסכון היציב והבטוח ביותר לטווח ארוך. כספי הפנסיה מושקעים באפיקים סולידיים והקרן צומחת עם השנים מעבר לסך ההפקדות.
  • פנסיה נתונה תחת פיקוח ממשלתי

    – קרנות הפנסיה לעצמאים במרבית חברות הביטוח נתונות לפיקוח על ידי משרד האוצר.

 

איך פותחים פנסיה לעצמאים?

בעל עסק עצמאי אחראי על ההתנהלות מול קרנות הפנסיה. אם לא הייתה לכם מעולם קרן פנסיה עליכם לדאוג לפתוח חיסכון פנסיוני במועד המוקדם ביותר. היות שקרן פנסיה דורשת ממכם קבלת החלטות שונות כמו שיעור הפקדה או תוכנית פנסיונית ספציפית, והיות שקרן פנסיה צריכה להיות מבוססת על הנתונים האישיים והכלכליים שלכם, כדאי מאד לפנות בנושא לייעוץ פנסיוני.

בין השיקולים שעומדים על הפרק בבחירת פנסיה ניתן למנות הסדרת ביטוחים (אובדן כושר עבודה ופטירה), התאמת הביטוחים לצרכים האישיים (לדוגמה, הגדרת שאירים נוספים מלבד בן/בת זוג או ילדים גם מעבר לגיל 21), התאמה למצב בריאותי, היקף הפרשה ביחס להכנסה צפויה וכדומה.

יש לכם קרן פנסיה מעבודתכם כשכירים?

בעלי עסקים רבים יוצאים לעצמאות לאחר שנים של עבודה כשכירים. אם הייתה לכם פנסיה כשהייתם שכירים תוכלו להמשיך ולהפקיד לאותו החיסכון גם בכובעכם כעצמאיים. שימו לב שחלים כללים מעט שונים על פנסיה לעצמאים לעומת פנסיה לשכירים והמעבר צריך להתבצע במקצועיות. חשוב לזכור שקרן הפנסיה איננה עוברת באופן אוטומטי ועם הפסקת עבודתכם כשכירים מופסקות מיידית ההפרשות לחיסכון. כלומר עליכם להיות אקטיביים.

כמה להפריש לפנסיה כעצמאי?

גובה ההפקדות לפנסיה משפיע על ההכנסה השוטפת מצד אחד, ועל קצבת הפנסיה שתקבלו עם יציאתכם לגמלאות מצד שני. לא בכדי השאלה "כמה להפריש לפנסיה כעצמאי" היא סוגיה מורכבת. על מנת להקל על הדברים נזכיר שניתן לשנות את גובה ההפקדות בהתאם לתמורות כלכליות בחיים הפרטיים ובהצלחת העסק. תוכלו למשל לעלות את היקף ההפקדה החודשי עם תום תשלומי המשכנתא או בזכות צמיחה בהכנסות, ובתחילת הדרך "להסתפק" בסכום מינימיאלי על מנת לשמור על תזרים מזומנים שיאפשר לנהל את העסק בביטחון.

בניגוד לשכירים שהפרשות הפנסיה שלהם נגזרות אוטומטית מהשכר החודשי (ועולות עם כל העלאה בשכר), עצמאי צריך להיות כל הזמן עם היד על הדופק. יועצים פנסיוניים ממליצים לבדוק את שיעורי הפנסיה כל שנתיים ולבצע התאמות כנדרש.

השיקולים שעומדים על הפרק בבחירת שיעור הפקדות לפנסיה הם בעיקר תחום העיסוק שלכם, היקף ההכנסה הדרושה בהווה, היקף הקצבה הפנסיונית שאליה אתם שואפים לאחר הפרישה, היקף ההכנסה הדרושה לטובת אירועים שונים (כמו צמיחה עסקית או משבר עסקי), מהו התא המשפחתי שלכם (רווקים או נשואים, ילדים או בלי) וכדומה. לצורך השוואה בלבד דעו ששכירים מפקידים ביחד עם המעסיק כ-16% מהכנסתם מדי חודש לקרן הפנסיה. השתדלו לא להיות רחוקים משיעור הפקדה זה.

בכלל אולי הגיע הזמן לעשות בדק בית כללי בתהליך של תכנון פיננסי כולל.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון