תכנון פיננסי הוליסטי

holistic financial planning

תכנון פיננסי הוליסטי הוא תכנון פיננסי שמבקש לייצר שלם הגדול מסך חלקיו. המונח "הוליזם" מייצג תפיסה בת כ-100 שנים שעיקרה הוא שמערכות מורכבות מחלקים שמשלימים זה את זה. זוהי תפיסה שמאפיינת מגוון מערכות כמו רפואה הוליסטית, תזונה הוליסטית, חינוך הוליסטי וכמובן ניהול פיננסי. היסודות של התכנון הפיננסי ההוליסטי נטועים בגישה שרואה בכל אחד מהמרכיבים של התא הפיננסי ככזה שעומד בפני עצמו אך מנהל דיאלוג עם המרכיבים האחרים.

למשל, הצטיידות ברכב נוסף מגדילה את ההוצאות הישירות על רכישה ותחזוקה אך מאפשרת גמישות בעבודה, איכות חיים, מענה בשעת תקלה ברכב האחר ועוד. כלומר, ראיה הוליסטית בתכנון פיננסי לא בוחנת את רכישת הרכב הנוסף ב"חלל הריק" אלא מציבה אותה מול פרמטרים נוספים שמושפעים מהמהלך.

לראות את התמונה הגדולה, להשקיף לעתיד

תכנון פיננסי הוליסטי דורש מאתנו לצאת מהראייה ה"צרה" של התכנון הפיננסי המסורתי אל תפיסת עולם רוחבית. אחד המאפיינים הבולטים לכך הוא ההכרה בזה שתכנון פיננסי לא עוסק רק בכסף. כל אחד מהאלמנטים שמרכיבים את התא המשפחתי נכנס למשוואה ונבחן בקפידה לרבות נושאים כמו ילדים, זוגיות, קהילה, אופי, מצב כלכלי, תכנון עתידי, אופק תעסוקתי, יציבות תעסוקתית, הרכב משפחתי, מקום מגורים ועוד.

לכל אחד מאתנו יש את הרגעים האלה שבהם "הכל מתחבר". ההתנהלות הכלכלית עולה על המסלול ואנחנו מרגישים ביטחון בעצמנו ובעתידנו. במשקפיים הוליסטיות זוהי תחושה שנובעת ממצב שבו ההתנהלות הפיננסית היא כמכונה משומנת היטב. כל מרכיב ממוצה עד לכדי מקסימום ומנהל שיח אפקטיבי עם המרכיבים האחרים.

אולם לעתים קרובות התחושה הזו יכולה להיות הפוכה לחלוטין. במקום להרגיש כמו על המסילה אנחנו חשים יותר כמו על רכבת הרים. עליות, מורדות וסיבובים בלתי צפויים שמחכים מעבר לפינה (מבלי שאף אחד הכין אותנו לקראתם). זהו בדיוק המצב ההפוך להוליזם.

מצבים אלה מלווים בשאלות כמו "מה אנחנו עושים?", "לאן אנו באים?" וכמובן – "מה יהיה?". לא בכדי שני השלבים הראשונים של התכנון הפיננסי ההוליסטי הם הכרה במציאות כמות שהיא והצבת מטרות מוגדרות להמשך. בהגדרת המציאות חשוב לבצע ניתוח מעמיק עם "רגליים על הקרקע" ובקביעת מטרות לנסח תכנית מסודרת גם לטווח הקצר וגם (חשוב לא פחות) לטווח הארוך.

הגדרת מטרות בתפיסה ההוליסטית

תכנון פיננסי הוליסטי מעוצב כך שכל האספקטים מנהלים אינטגרציה ביחד על מנת לייצר תחושה של ביטחון שבה התא המשפחתי לא צועד באפילה אלא בנתיב מסודר ומאורגן. נכון, לעתים הפער בין הרצוי למצוי הוא רב ואולי הנתיב ידרוש מאמץ והשקעה. מה שבטוח הוא שתרוויחו את הביטחון והאמונה בצדקת הדרך.

זכרו כי תכנון פיננסי הוליסטי מאפשר גם להגשים מטרות ארוכות טווח. כמו כן שימו לב שניתוח פיננסי זה מתייחס להגדרת מטרות לפי סדר חשיבותן האמיתי ובהתאם לאפיון פסיכולוגי-מקצועי של התא המשפחתי. במילים פשוטות, לא כל מה שאתם חולמים עליו אתם באמת רוצים להשיג ולא כל מה שאתם מבטלים ודוחים הוא חסר חשיבות.

לצאת מהכביש המשובש לדרך סלולה

התנהלות פיננסית ללא תכנון דומה במידה רבה לצעידה על כביש משובש ובוצי. בהתחלה זה לא נוח ואפילו מעט קשה אבל אתם מתרגלים. בעיקר מכיוון שאין לכם מטרה ברורה ואתם "צועדים בשביל לצעוד". הדבר המרכזי שמחזיק אתכם בתלם הוא השגרה והעובדה שאתם רואים אין ספור אנשים לצדכם שצועדים על אותו כביש בוצי ומשובש. כל מה שאתם חושבים הוא ש"בסוף יהיה בסדר". אתם מוצאים ומכניסים כספים, קצת חוסכים (לא יותר מדי) ובעיקר מתנהלים ללא אג'נדה נראית לעין.

הבעיה היא שככל שאתם ממשיכים והולכים בשביל הבוצי, ההליכה נהיית קשה ומסורבלת. הבוץ נדבק לסוליות הנעליים ואתם כבר לא רעננים וחזקים כמו בהתחלה. במיוחד אם לעתים קרובות יש פתאום עליות בלתי צפויות. אתם עוצרים לרגע ומביטים לאחור ופתאום קשה להבין מדוע לא התקדמתם. "על מה בזבזנו כל כך הרבה בשנה האחרונה?", "איך לא נותר לנו די כסף לקנות את זה או את זה?", "הרי דיברנו שנקנה את זה עד סוף השנה!". בדרך כלל השיחה מסתיימת בהשלמה עם אמירה כמו "נו טוב, אלה הם החיים".

תכנון פיננסי הוליסטי מבין את התחושות והרגשות הללו מעבר לשורת הרווח. אם תרצו, הוא מבקש לתת מענה לא רק לחשבון הבנק אלא גם לחשבון הנפש. כשהתכנון מתבצע במקצועיות ועל פי אפיון מדויק של כל הפרמטרים אפשר ורצוי לצאת לדרך חדשה. דרך ללא בוץ עם מטרה ברורה בסופה.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון