הכירו את ההוצאות הבלתי צפויות

unexpected expensses

טיפול שיניים, תיקון רכב, נזילה מהגג ואפילו "רק" נופש עם הילדים. ניהול תקציב משפחתי הוא לא עניין חודשי אלא סוגיה שיש לבחון מתוך ראייה רחבה ברמה השנתית. לעתים אף ברמה הרב-שנתית.

התקציב המשפחתי מורכב הן מהוצאות שוטפות (כמו חשמל או חינוך) והן מהוצאות בלתי צפויות. הבעיה היא שהוצאות בלתי צפויות, כשמן כן הן, הוצאות שקשה להעריך מבעוד מועד. הבעיה הופכת לגדולה שבעתיים כאשר מרבית ההוצאות הבלתי צפויות אינן הוצאות קטנות. לא אחת מדובר על סכומים משמעותיים בהיקף של אלפי שקלים (ויותר!).

משפחות שאינן משקיעות מחשבה נוספת בניהול כלכלי לפי הוצאות בלתי צפויות עלולות להתדרדר במהירות לתקציב שלילי, חובות, פיגורים ושלל מצוקות פיננסיות. אז מה עושים? כמו במקרים רבים גם כאן התשובה היא "סוף מעשה במחשבה תחילה". אם תרצו, "סוף הוצאה בלתי צפויה בחיסכון תחילה".

צפו את הבלתי צפוי

בכל תקציב משפחתי יש הוצאות בלתי צפויות שניתן למעשה להעריכן בטרם עת. לדוגמה, חשבון הקניות של המשפחה גדל בכל שנה בתקופת החגים וחשבון החשמל יצמח באופן טבעי בחודשי הקיץ. דוגמה נוספת היא חופשה משפחתית שהפכה למסורת ונחשבת להוצאה בלתי צפויה שהיא בעצם צפויה וידועה מראש.

בחישוב התקציב החודשי יש לבצע חישובים ברמה השנתית ולא על בסיס ההוצאות של החודשים האחרונים בלבד. למשל, אם אתם נוהגים לטוס לחו"ל פעם בשנה חלקו את תקציב הנופש ב-12 והוסיפו אותו לתקציב החודשי כהוצאה שוטפת. באותו האופן חשבו את הוצאות המזון שלכם ברמה השנתית וקחו בחשבון שיהיו חודשים בהם ההוצאה על קניות תהיה כפולה ומכופלת. שיעור הנתח מהתקציב החודשי שאתם משקיעים במזון וקניות צריך להיות בהתאם.

הכירו את ההוצאות הייעודיות והתכוננו להן מראש

מעבר לרמה השנתית יש לכל משפחה הוצאות רב-שנתיות הדורשות התייחסות. החלפת רכב כל 3-5 שנים, מימון לימודי תואר לילדה שעומדת להשתחרר מהשירות הצבאי, עזרה בחתונה לבן שגר עם בת זוגתו כבר כמה שנים וכדומה. ככל שיש הוצאות ייעודיות שאתם יכולים לאפיין אותן, נסו לתקצב חיסכון מבעוד מועד. אם לא תעשו זאת תאלצו "לשלוף" את הכספים מהתקציב השוטף או להיגרר להלוואות מיותרות.

הוצאות בלתי צפויות לחלוטין

לצד ההוצאות הבלתי צפויות שניתן להעריך מראש (לכל הפחות ברמה הרב-שנתית) ישנן תמיד הוצאות בלתי צפויות לחלוטין. למשל, טיפול שיניים או תיקון מכשיר חשמלי הכרחי (כמו מקרר או מכונת כביסה). אמנם קשה לדעת מתי הוצאה בלתי צפויה "תיפול מהשמיים" אבל בהחלט אפשר להתכונן לקראת יום פקודה.

ראשית, כל משפחה מכירה במידה כזו או אחרת את ההוצאות הבלתי צפויות שמאפיינות אותה. ניתן למשל לבדוק מה היה היקף התשלום לטיפולים רפואיים בשנים האחרונות ולהעריך בהתאם כמה כסף יש להכין מראש לטובת עניינים בריאותיים. דוגמה נוספת – אם יש לכם מוצרי חשמל שאתם יודעים שבקרוב תצטרכו להחליפם או שהם כבר "עושים בעיות", קחו זאת בחשבון. מעבר לכך כדאי מדי חודש להפריש סכומים ייעודיים גם ללא צפייה עתידית וזאת על מנת שלא תגיעו למצב שבו אתם זקוקים לכסף באופן מיידי אך לא דאגתם לכך.

נהלו את התקציב בחוכמה

הדרך הטובה ביותר להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות היא להקדים תרופה למכה. ניהול תקציב משפחתי בחוכמה תוך חיסכון בכל האפיקים האפשריים ברמה השוטפת יכול בהחלט להכין את הקרקע לקראת כל אתגר כלכלי. צפוי או בלתי צפוי.

כמעט כל משפחה שנכנסת לתהליך של התייעלות בתקציב המשפחתי, ובמיוחד כאשר הדברים נעשים במקצועיות ביחד עם יועץ לכלכלת משפחה, החיסכון החודשי יכול להגיע לכדי אחוזים משמעותיים מההכנסה. מדובר על אלפי שקלים שאתם מצליחים לחסוך מדי חודש ואשר ישמשו אתכם לטובת התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות.

כך או כך בכל תקציב משפחתי כדאי להפריש סכומים קבועים לסעיף של "שונות" או "בלתי צפוי". סעיף ייעודי שצריך להתייחס אליו כהוצאה לכל דבר ועניין (ממש כמו חשמל או מזון). אם ההוצאות הבלתי צפויות לא יתרחשו בסופו של דבר תוכלו להשתמש בכסף לטובת חיסכון.

 


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון