לצאת מעבדות לחירות פיננסית

financial-freedom1

חשבון הבנק המשפחתי הוא קורבן הפסח המרכזי של חג האביב. נתונים רשמיים של איגוד לשכות המסחר, אשר התפרסמו לרגל חג הפסח האחרון, מסבירים היטב את המגמה. משקי הבית בישראל מוציאים מדי שנה סכום של כ-4.8 מיליארד ₪ בין ערב ליל הסדר עד תום חגיגות המימונה. כמו כן, הנתונים מצביעים על כך שכ-64% מההוצאה המשפחתית בחג תהיה על מזון ומשקאות.

אם נבחן את הסוגיה במספרים מוחלטים לגבי תא משפחתי בודד, ההוצאה בחודש אפריל גדולה משאר חודשי השנה בסכום אשר נע בין 1,500 ₪ ל-5,000 ₪ למשפחה. בקיצור, פסח הוא הזדמנות טובה לעשות סדר לא רק בחמץ ובמרור, אלא גם בניהול התקציב המשפחתי.

סדר בהוצאות ובהכנסות

כלכלת משפחה נבונה מבוססת על תקציב ברור ואיזון אופטימאלי בין הוצאות והכנסות. היות שחג הפסח דורש מאיתנו הוצאות רבות באופן ממוקד, מומלץ לבחון היטב האם אנחנו מסוגלים (באמת) לעמוד בנטל הכלכלי מבלי לחרוג ממסגרת תקציבית ברורה.

חשוב להדגיש, תקציב משפחתי איננו פרמטר אשר נמדד חודש בחודשו אלא ברמה השנתית. דהיינו, בעוד שישנם חודשים "רגועים" יותר בהם ההוצאה המשפחתית יורדת, בכל שנה תמיד יגיע חודש אפריל החגיגי והעמוס מבחינה כלכלית. לכן, וממש כמו עסק אשר פועל לפי עונות ותקופות עמוסות, חשוב לנהל תקציב משפחתי אשר משאיר תמיד שוליים רחבים מספיק לתקופות פיננסיות. בכדי לסייע לכם, בשלב ראשון אתם מוזמנים להוריד באתר זה מחשבון הוצאות והכנסות לניהול תקציב משפחתי. בקיצור, להתחיל לעשות סדר בבלאגן רגע לפני שאתם מוציאים סכומי עתק בחג.

סדר במשכנתא

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה פרסמה בפברואר 2015 סקר לפיו כ-29% מבתי האב בישראל משלמים באופן קבוע משכנתא או הלוואה גדולה לטובת שיפוצים. ואכן, מדובר כמעט על כל אחד ואחת מאיתנו. היות שמשכנתא היא מוצר פיננסי אשר יש לו השפעה אדירה על מצבה הכלכלי של המשפחה, ניהול נכון של הלוואת דיור יכול להביא לחיסכון משמעותי של מאות ואף אלפי שקלים בשנה.

כיצד? ובכן, בקליפת אגוז יש לפעול בשני שלבים. ראשית, עליכם להבין מהם הסכומים המדויקים שאתם משלמים בעבור המשכנתא, ושנית, עליכם לבדוק האם תוכלו להטיב את התנאים הרלבנטיים (למשל, בהתאם למצבכם הפיננסי הנוכחי ככל שהוא השתנה ממועד נטילת המשכנתא לפני שנים).

ייתכן בהחלט שיהיה זה נכון לשקול מחזור משכנתא. קרי, שינוי תנאי הלוואת משכנתא באופן כזה שהתשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר ו/או תעברו למסלול משתלם בקיצור שנות המשכנתא, הפחתת הריבית וכדומה. שימו לב, אם נטלתם את הלוואת המשכנתא לפני שנת 2009 ולא שיניתם את המסלול לאורך השנים, סביר להניח שאתם מחויבים בריביות גבוהות במיוחד ביחס למסלולים הזמינים כיום. הדברים נכונים גם לגבי מי שנטל משכנתא בשנת 2011. בנוסף, במידה שתוכלו להגדיל את ההחזר החודשי שלכם, ייתכן כי הדבר יבוא לידי ביטוי גם באופציה למעבר למסלול אטרקטיבי ו/או הקטנת משך תקופת ההלוואה.

סדר בביטוחים, פנסיות, קופות גמל ושאר ירקות

אזרחים לא מעטים בישראל אינם מודעים כלל להיקף התשלום החודשי שלהם לפוליסות ביטוח, פנסיות, קופות גמל, קרנות השתלמות וכדומה. יתרה מזו, בימים בהם מוצרים זהים ו/או דומים נמכרים תחת כובעים שונים, רבים מהמבוטחים משלמים ביתר והמושג הידוע לכך הוא "כפל ביטוחים".

הסיבה לתשלומי כפל נעוצה לרוב בפערי המידע בין המבוטח והמבטח. היות שארגון הביטוחים יכול להוזיל את ההוצאה החודשית בסכומים ניכרים ברמה השנתית, מומלץ לעצור רגע ולעשות חושבים. הדרך הטובה ביותר לבצע את המשימה הנ"ל היא על ידי איסוף מלא של כל המידע אודות הפוליסות והעברתו לגורם מקצועי שיבחן היטב על מה אתם משלמים ועל מה תוכלו לוותר. כיום, ניתן בקלות לקבל את המידע המלא מאתרי האינטרנט של חברות הביטוח ובדרך כלל בתוך ימים ספורים בלבד.

לסיכום, בפסח הזה תצאו מעבדות לחירות

חג הפסח איננו רק חג אשר מבשר על בוא האביב. מדובר בתקופה נהדרת שבה המשפחה מתכנסת ומבלה זמן רב ביחד ובנעימים. אולם, כפי שצוין בתחילת רשימה זו, פסח הוא ללא ספק אחד החגים ה"פיננסיים" ביותר. בימים בהם משפחות רבות בישראל מרגישות "כלואות" בתקציב המשפחתי, מתקשות לחסוך ומתנהלות "על המינוס" (או בסמוך לו), פסח הוא הזדמנות טובה לעשות גם סדר בתזרים השוטף של הבית. תנו לעצמכם מתנה לכבוד החג וצאו מעבדות פיננסית לחירות כלכלית.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון