בחירת תמהיל משכנתא ולוח הסילוקין

משכנתא היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם. המשכתנא מורכבת, על פי רוב, מתמהיל של הלוואות שונות המכונות "מסלולים" אשר נבדלים זה מזה בגובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו), משך השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים ), משך ההלוואה (עד 30 שנה, כמות ונקודות היציאה במהלך תקופת המשכנתא. בחירה נכונה ומאוזנת של תמהיל המשכנתא יכולה לחסוך לכם בטווח הארוך הרבה כסף. לפני לקיחת המשכנתא כדאי לחשוב על כמה דברים:

 

  • האם תרצו לפרוע את הלוואת המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה?
  • מהו כושר ההחזר החודשי שלכם נכון להיום? איך הוא צפוי להשתנות בעתיד?
  • מהו מסלול הלוואת המשכנתא שלכם? כיצד הוא משפיע לכם על ההלוואה?

שוק המשכנתא הוא שוק דינאמי שעובר שינויים אשר משפיעים בסופו של דבר על החזרי המשכנתא של הלווים. בעת לקיחת המשכנתא, הלווה מקבל לוח סילוקין - טבלה המציגה את החזרי הלוואת משכנתא הנפרעת בתשלומים. השימוש בלוח סילוקין הוא חשוב, שכן המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח וכדאי לדעת מה צפוי לנו לאורך התקופה ולהיערך לזה בהתאם.

ישנם שני סוגי לוחות סילוקין עיקריים: לוח סילוקין עם החזר קבוע: הלווה פורע בכל פעם חלק קבוע מן הקרן ואת מלוא הריבית התקופתית ולוח שפיצר בו הפירעון מחושב מראש כך שההחזר התקופתי יהיה קבוע ואחיד. הלוח מורכב מטבלה בעלת 7 עמודות, ומוצגים בה שלבי ההחזר של ההלוואה לפי התשלומים החודשיים בעתיד. יש אפשרות באישור הבנק לקבל בולט – דחייה של פרק זמן מוסכם להחזר קרן ההלוואה. מומלץ להשתמש במחשבון משכנתא הזמין באתרים רבים ברשת.

מה משפיע על ההחזר החודשי שלנו במשכנתא?

חשוב להבין איזה גורמים כלכליים ישפיעו על החזרי המשכנתא שלנו וכיצד זה ישפיע עלינו. יש שני גורמים עליהם אין לנו שליטה, אשר יכולים להשפיע באופן דרמטי על ההחזר החודשי שלנו: שינוי הריבית במשק והאינפלציה. עליית הריבית במשק תשפיע במיוחד במסלול צמוד הפריים – כל שהריבית עולה כך עולה ההחזר החודשי שלנו. במסלול בו הריבית משתנה כל תקופה – במועד שינוי הריבית ישתנה גם ההחזר החודשי שלנו. במסלול שהוא צמוד למדד ההחזר החודשי עולה עם השנים ומושפע כמובן מהאינפלציה במשק – ככל שהאינפלציה גבוהה יותר, כך יגדל ההחזר שלנו. שינויי האינפלציה מורגשים יותר משמעותית בהחזר החודשי בד"כ לאחר מספר שנים.

ההחלטה על לקיחת משכנתא כרוכה בלא מעט שיקולים. כדאי להתייעץ עם מומחה לתכנון פיננסי על מנת לעשות את הבחירות הנכונות אשר עתידות להשפיע וללוות אתכם בהמשך חייכם.


הרשמו לניוזלטר וקבלו לתיבת האימייל טיפים מועילים לתכנון פיננסי נבון