אם נתבונן במסגרת אשראי אשר מותאמת כראוי ללקוח, יש בה תנועה. בחלק מהחודש אתם מנצלים אותה ובחלק מהחודש אתם אפילו בפלוס. אצל הרבה אנשים זה לא המצב, הם נמצאים באופן קבוע במינוס ואף נמצאים כל הזמן על קצה מסגרת האשראי. זה מצב לא בריא – לא לכם ולא לבנק וכדאי לפתור אותו.
סקרים שנתיים מראים כי כ – 50% ממשקי הבית בארץ נמצאים במינוס כלשהו ונשאלת השאלה איך יוצאים מזה ונשארים עם הראש מעל למים?
איך יוצאים ממעגל הקסמים של המינוס?
עושים התאמה בין ההוצאות וההכנסות. זו בעצם המשימה העיקרית, תהליך שיכול לקחת כמה חודשים במהלכו לומדים להכיר היטב את מפת ההוצאות שלנו. בשלב ראשון מצמצמים את כל העודפים ומטפלים בכל סעיף בו אנחנו משלמים יותר מדי. סעיף משמעותי שההוצאה עליו ירדה מאוד בשנה- שנתיים האחרונות הוא סעיף התקשורת – כבלים, אינטרנט, טלפון קווי, טלפון נייד – המחירים ירדו משמעותית ואם לא התקשרתם ועדכנתם מבצעים, חבל כי אתם משלמים יותר מדיי. סעיף נוסף הוא ביטוחים – לפעמים אנחנו משלמים על ביטוחים שכבר אין לנו צורך בהם. כל כמה שנים צריך לעבור ולבחון מה אפשר ליעל. משכנתא – מתי בדקתם מיחזור של המשכנתא? הריביות ירדו מאוד בשנים האחרונות ואפשר לחסוך מאות שקלים בהחזר החודשי, כדאי לבדוק. יש כמובן עוד דוגמאות רבות וכל תא משפחתי יש לו את מאפייני ההוצאה הייחודיים לו.
ההתאמה בין ההוצאות וההכנסות הוא השלב הקשה. אם אנחנו מכניסים בחודש לתא המשפחתי שלנו 20,000 ₪ – זה גובה ההוצאות האפשרי עבורנו. ככל שהפער גדול יותר, כך גם הוויתור על דברים מסוימים שהם חלק מהחיים שלנו אבל אין להם מקום בהם. הוויתור לא פשוט אבל הכרחי.
אני ממליצה להיעזר באיש מקצוע אם אתם מאמינים שלא תוכלו לעשות את זה לבד, וכדי להימנע ממריבות מיותרות עם בן הזוג…
איך מנהלים תקציב משפחתי?
בעוד תקציב אישי הוא תקציב שקל יחסית לנהל אותו והאדם יודע שרק הוא משתמש בכסף שנמצא בחשבון הבנק שלו, כאשר התקציב מתחלק בין כמה בני משפחה, העניינים נעשים מסובכים יותר: לכל אחד מבני המשפחה צרכים אחרים ולפיכך גם הוצאות אחרות, אך בסופו של דבר, התקציב המשפחתי הוא אחד ויחיד והקופה של בני המשפחה היא משותפת. גם אם שני ההורים עובדים וכל אחד מהם תורם חלק אחר לקופה המשותפת, לבני הבית שלא עובדים ובמיוחד לילדים, אין תמיד את המודעות הפיננסית הדרושה: הם לא תמיד יודעים מהו תקציב המשפחה הכולל ולכן אין להם קנה מידה אילו מוצרים ושירותים נחשבים ליקרים ואלו לזולים עבור התא המשפחתי שלהם.
לפיכך, תפקיד ההורים הוא לחשוב על תכנון פיננסי נכון שיגביל את הסכומים אותם מוציא כל אחד מבני הבית. אפשר לקבוע תקציב חודשי אישי שאין לחרוג ממנו. "חינוך פיננסי" הוא חשוב, ילדים צריכים לדעת מהי מסגרת תקציב כבר מגיל צעיר ואלה כלים שילוו אותם כל החיים. תכנון נכון של ההוצאה החודשית הוא סוד התהליך. בשביל לתכנן נכון אתם חייבים להיות בשליטה של ההוצאות שלכם.
תוכנה פיננסית לניהול תקציב
האינטרס של מרבית הבנקים כיום הוא לספק ללקוחות כמה שיותר מידע אודות תקציב העובר ושב שלהם , אם באמצעות האינטרנט ואם באמצעות אפליקציות סלולרית. בדיקה של חשבון הבנק לפחות פעם בשבוע היא בגדר חובה למי שרוצה להתנהל בצורה פיננסית נכונה. מי שנוח לו, יכול להיעזר בתוכנה לניהול פיננסי של משקי בית ועסקים קטנים, אחת התוכנות היא תוכנה שנקראת פיננדה – FinanDa. פיננדה מרכזת את כל המידע שנצבר בחשבונות הבנק והאשראי שלכם במקום אחד. זה מאפשר לכם להישאר מעודכנים ולדעת מה עושה הכסף שלכם בכל רגע: כמה הוצאתם, מהם התשלומים הצפויים, אילו עמלות נגבו מכם, האם אתם צפויים להיכנס למינוס ומהי היתרה העתידית שצפויה לכם. עומד לרשותכם מנגנון סיווג מתקדם, שמאפשר לכם לדעת כיצד מתחלקות ההוצאות שלכם – כמה הוצאתם על דלק, על מוצרי מזון, על בגדים וכו'.
תשתמשו באיזה כלי שנוח לכם, כל מה שיכול לעזור לכם להיות בשליטה מלאה על ההוצאות וההכנסות שלכם. בהצלחה.
