על מנת לעשות סדר בדברים, ריכזנו עבורכם את הפרמטרים המרכזיים שיש לבחון לגבי תוכניות חיסכון. שימו לב, לכל אפיק יש יתרונות מצוינים לצד חסרונות ברורים, וחשוב לזכור כי הבחירה קשורה גם לאלמנטים אישיים כמו מצב כלכלי, מספר ילדים, אופי, הטיות פסיכולוגיות ועוד.
כמה ישראלים משקיעים בבחירת תוכנית חיסכון לילדים?
רגע לפני שנעבור לתשובות המקצועיות, הנה כמה נתונים שכדאי להכיר. על פי סקר שפורסם בשנת 2012 על ידי שיתוף פעולה בין מכון מדגם והמגזין הכלכלי "כלכליסט", כ-59% מהישראלים בגילאי 35-44 מקפידים על תוכנית חיסכון לילדים. כמה הם חוסכים? כ-200 שקלים בחודש בממוצע לכל ילד, לצד הזרמת כספים בנקודות זמן ספציפיות (כמו בקבלת ירושה או פתיחת קרן השתלמות).
אוקיי, אז מה כדאי לדעת?
בעבר תוכנית חיסכון לילדים לא הייתה משימה מסובכת ובדרך כלל ההורים השתמשו באפיקים כמו קופת גמל או חיסכון בבנק. כספים קבועים הופקדו לתוכניות החיסכון וכאשר הילדים בגרו הם השתמשו בכסף לטובת לימודים, דירה, חתונה, רכב וכדומה. לאור שינויים בסביבה הרגולטוריות והכלכלית, תוכניות החיסכון האופציונאליות אשר זמינות כיום להורים השתנו משמעותית. לדוגמה, קופות גמל אינן עוד תוכניות חיסכון רלבנטיות שכן לא ניתן לפדות אותן טרם גיל 60.
סיכון, תשואה, נזילות ועלויות – הפרמטרים שמשפיעים על הבחירה
בחירת תוכנית חיסכון לילדים דורשת התייחסות לארבעה פרמטרים – נזילות, סיכון, תשואה ועלויות. במציאות הכלכלית הנוכחית, הנה כמה אפיקים אשר מספקים פיתרון אפקטיבי לפתיחת תוכנית חיסכון לילדים ואלה הם:
- פיקדונות או תוכניות חיסכון בבנק.
- פוליסות חיסכון בחברות הביטוח.
- קרנות נאמנות או תעודות סל.
פיקדונות או תוכניות חיסכון בבנק
האופציה הראשונה היא הנפוצה ביותר. מדובר בחיסכון פשוט שבמסגרתו מופרשים באופן קבוע כספים לתוכנית חיסכון או פיקדון בבנק. היתרון הבולט של תוכניות חיסכון בבנק הוא וודאות קבועה ללא סיכונים מיותרים. מבחינת נזילות, ככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, כך הוא כרוך בתשלום קנס במידה שהכספים יפדו בטרם עת. הוודאות לגבי התמורה והסיכונים הנמוכים מולידים את החיסרון הבולט של אפיקי החיסכון הללו והוא – תשואה נמוכה. משיכת כספים מפיקדונות או תוכניות חיסכון בבנק כרוכה במיסוי של 25% על הרווח הריאלי.
פוליסות חיסכון בחברות הביטוח
האופציה השנייה היא פוליסות חיסכון בחברות הביטוח. פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הפכו בשנים האחרונות למוצר פיננסי מבוקש. בשנת 2013, על פי המגזין "כלכליסט", חברות הביטוח גייסו במסגרתן למעלה מ-3 מיליארד שקלים.
בקליפת אגוז, הורים שרוצים לחסוך לילדיהם בעזרת חברות ביטוח צריכים לבחור מסלול השקעה שמתאים להם לפי רמת סיכון וצרכים. חברות הביטוח מציעות מסלולים שונים אשר בחלקם מקבילים במידה מסוימת למסלולי ההשקעה המוכרים (שקלי, מטבע חוץ, צמוד למדד, אגרות חוב, מניות, מניות-חו"ל וכדומה).
התיק מנוהל על ידי מנהל השקעות בחברת הביטוח ומאחוריו פרופיל סיכון שנקבע מראש. יתרונותיהן של פוליסות חיסכון בחברות ביטוח טמונים בכך שהתשואה עשויה להיות גבוהה ומשתלמת במיוחד. להורים יש מרחב בחירה מבחינת הסיכון המתאים להם ומשיכת הכספים (הנזילות) אפשרית בכל זמן ללא קנס מיוחד. באשר לעלויות, חיסכון לילדים באמצעות פוליסות בחברות ביטוח כרוך בתשלום דמי ניהול חודשיים וכן במס של 25% על הרווח הריאלי במשיכת הכספים.
קרנות נאמנות או תעודות סל
אופציית חיסכון נוספת היא להשקיע כספים בתעודות סל או קרנות נאמנות. ניתן לעשות זאת דרך יועצי ההשקעות בבנקים או באופן פרטי. היתרונות אשר גלומים באפיק זה זהים במידה רבה ליתרונות שמאפיינים פוליסות בחברות הביטוח. גם כאן ההורים יכולים לבחור את המסלול המתאים להם על בסיס אפיון התא המשפחתי מבחינת צרכים, אופי, מצב כלכלי, מספר ילדים וכדומה.
התשואה היא פונקציה ישירה של רמת הסיכון בתיק וניתן לממש את הכספים בכל זמן ללא תשלום קנס. ניהול תיק השקעות של קרנות נאמנות או תעודות סל כרוך בתשלום קבוע של דמי ניהול חודשיים ובעת משיכת הכספים יוטל מס של 25% על הרווח הריאלי. דמי הניהול בקרנות נאמנות ותעודות סל יכולים להיות ברי שינוי.
לסיכום
תוכנית חיסכון לילדים היא חלק בלתי נפרד מהחינוך הפיננסי של ההורים. לאור השינויים הרבים שחלו בשוק החסכונות בישראל, חשוב להכיר את המוצרים השונים. על מנת למקסם את התועלת ובכדי לבחור אפיק חיסכון מתאים, מומלץ לפנות ליועצי השקעות או מומחים לכלכלת משפחה שמכירים את האלטרנטיבות השונות
